\u00a0 \u00a0 Sentencia T-490-09 \u00a0<\/p>\n
ACCION \u00a0 DE \u00a0 TUTELA \u00a0CONTRA \u00a0COMPA\u00d1IA \u00a0DE \u00a0SEGUROS-Caso \u00a0en \u00a0que \u00a0no \u00a0se \u00a0pag\u00f3 \u00a0al demandante el \u00a0seguro, quien tiene una p\u00e9rdida de capacidad laboral del 59.31% \u00a0\u00a0<\/p>\n
ACCION \u00a0DE \u00a0TUTELA CONTRA PARTICULARES DENTRO \u00a0DEL \u00a0DESARROLLO \u00a0DE \u00a0UNA \u00a0RELACION \u00a0CONTRACTUAL\/CONTRATO \u00a0DE SEGURO-Caso \u00a0en \u00a0que \u00a0el \u00a0demandante se encuentra en estado de indefensi\u00f3n \u00a0ostensible \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0se \u00a0dirige contra la \u00a0empresa \u00a0Compa\u00f1\u00eda \u00a0Generali Colombia \u2013 \u00a0Seguros Generales S.A., entidad de naturaleza privada que no tiene \u00a0a \u00a0su \u00a0cargo \u00a0la \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0de \u00a0un \u00a0servicio \u00a0p\u00fablico \u00a0espec\u00edfico, ni puede \u00a0decirse, \u00a0con \u00a0base \u00a0en las pruebas aportadas, que haya asumido una conducta que \u00a0afecte \u00a0a \u00a0la \u00a0colectividad \u00a0en \u00a0la \u00a0forma \u00a0prevista \u00a0por \u00a0las \u00a0disposiciones en \u00a0referencia. \u00a0En \u00a0relaci\u00f3n con la \u00faltima condici\u00f3n en cita, debe se\u00f1alarse de \u00a0manera \u00a0m\u00e1s \u00a0concreta, \u00a0que \u00a0la \u00a0jurisprudencia \u00a0de \u00a0la Corte ha establecido la \u00a0diferencia \u00a0conceptual \u00a0y \u00a0jur\u00eddica \u00a0entre \u00a0el estado de subordinaci\u00f3n y el de \u00a0indefensi\u00f3n, \u00a0entendiendo \u00a0el \u00a0primero como el sometimiento en que se encuentra \u00a0una \u00a0persona \u00a0en \u00a0raz\u00f3n \u00a0a \u00a0un \u00a0v\u00ednculo \u00a0o t\u00edtulo jur\u00eddico que lo ata con la \u00a0entidad \u00a0particular \u00a0que \u00a0presuntamente vulnera sus derechos, caso en el cual el \u00a0juez \u00a0constitucional \u00a0debe hacer un an\u00e1lisis de las circunstancias particulares \u00a0del \u00a0caso; en cuanto al segundo concepto, corresponde una dominaci\u00f3n y proviene \u00a0de \u00a0una \u00a0situaci\u00f3n \u00a0de \u00a0hecho, \u00a0caso \u00a0en \u00a0el cual la persona se encuentra en un \u00a0estado \u00a0de debilidad manifiesta que no le permite defender sus derechos frente a \u00a0la \u00a0agresi\u00f3n \u00a0de \u00a0la \u00a0cual \u00a0es \u00a0objeto, \u00a0y \u00a0que \u00a0por \u00a0lo mismo, le es imposible \u00a0protegerlos \u00a0de manera efectiva a trav\u00e9s de las v\u00edas judiciales ordinarias con \u00a0que \u00a0pueda \u00a0contar \u00a0en \u00a0ese \u00a0momento. \u00a0A\u00fan \u00a0cuando \u00a0el contrato de seguro aqu\u00ed \u00a0convenido \u00a0se rige por las normas del C\u00f3digo de Comercio y la consensualidad es \u00a0una \u00a0de \u00a0sus \u00a0caracter\u00edsticas \u00a0principales, \u00a0podr\u00eda \u00a0pensarse \u00a0que \u00a0el vinculo \u00a0jur\u00eddico \u00a0que \u00a0une al accionante como tomador de la p\u00f3liza y a la aseguradora, \u00a0supone \u00a0la \u00a0existencia de una relaci\u00f3n de subordinaci\u00f3n. Sin embargo, la misma \u00a0Corte \u00a0ya \u00a0se \u00a0ha pronunciado sobre este tipo de v\u00ednculo contractual en materia \u00a0de \u00a0seguros, \u00a0advirtiendo \u00a0que \u00a0entre \u00a0el \u00a0tomador \u00a0y \u00a0la aseguradora, no existe \u00a0subordinaci\u00f3n \u00a0alguna, \u00a0pues \u00a0como \u00a0ya \u00a0se \u00a0advirti\u00f3 la consensualidad permite \u00a0libremente \u00a0al \u00a0tomador \u00a0aceptar \u00a0y \u00a0negociar \u00a0el \u00a0contrato \u00a0en \u00a0las condiciones \u00a0establecidas \u00a0por \u00a0la \u00a0aseguradora. \u00a0Por ello, la relaci\u00f3n jur\u00eddica surgida de \u00a0este \u00a0tipo \u00a0de \u00a0contrato, \u00a0es \u00a0consecuencia \u00a0de \u00a0una relativa igualdad entre las \u00a0partes, \u00a0raz\u00f3n por la cual no puede asimilarse al v\u00ednculo jur\u00eddico que existe \u00a0en \u00a0materia \u00a0laboral \u00a0o \u00a0educativa. \u00a0Por \u00a0el \u00a0contrario, la Sala advierte que el \u00a0peticionario \u00a0se \u00a0encuentra \u00a0en un estado de indefensi\u00f3n ostensible, por cuanto \u00a0al \u00a0elaborar \u00a0la reclamaci\u00f3n para el pago de la prestaci\u00f3n derivada del amparo \u00a0por \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0permanente \u00a0que hab\u00eda contratado mediante el seguro de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0y \u00a0serle \u00a0la \u00a0misma \u00a0negada, \u00a0se \u00a0configura \u00a0una \u00a0dominaci\u00f3n de la \u00a0aseguradora \u00a0proveniente de una situaci\u00f3n de hecho contractual frente a la cual \u00a0el \u00a0 accionante \u00a0 afectado \u00a0 no \u00a0 pudo \u00a0 oponerse \u00a0de \u00a0manera \u00a0efectiva, \u00a0viendo \u00a0dr\u00e1sticamente afectados sus derechos fundamentales. \u00a0\u00a0<\/p>\n
ACCION DE TUTELA Y EXISTENCIA DE OTRO MEDIO DE \u00a0DEFENSA \u00a0JUDICIAL-Procedencia \u00a0excepcional\/ACCION \u00a0DE \u00a0TUTELA \u00a0Y \u00a0EXISTENCIA \u00a0DE OTRO \u00a0MEDIO \u00a0 \u00a0DE \u00a0 \u00a0DEFENSA \u00a0 \u00a0JUDICIAL-Reiteraci\u00f3n \u00a0 de \u00a0jurisprudencia\/SEGURO \u00a0 \u00a0 \u00a0DE \u00a0 \u00a0 VIDA-Caso \u00a0en \u00a0que al demandante no se le paga \u00a0la p\u00f3liza de vida que adquiri\u00f3 \u00a0\u00a0<\/p>\n
Al referirse a las compa\u00f1\u00edas de seguros esta \u00a0Corte \u00a0ha \u00a0destacado \u00a0que, \u00a0si \u00a0bien \u00a0en principio las diferencias que con ellas \u00a0surjan \u00a0 deben \u00a0 tramitarse \u00a0 ante \u00a0los \u00a0jueces \u00a0ordinarios \u00a0dado \u00a0su \u00a0car\u00e1cter \u00a0contractual, \u00a0cuando est\u00e1n de por medio derechos fundamentales como la vida, la \u00a0salud \u00a0y \u00a0el \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital, \u00a0por \u00a0su \u00a0propia \u00a0actividad \u00a0y \u00a0por \u00a0el \u00a0objeto de \u00a0protecci\u00f3n \u00a0 que \u00a0ofrece \u00a0en \u00a0caso \u00a0de \u00a0siniestro, \u00a0resulta \u00a0viable \u00a0el \u00a0amparo \u00a0constitucional. \u00a0Por \u00a0ende, \u00a0si \u00a0de \u00a0tal \u00a0objeto \u00a0asegurado \u00a0se \u00a0deriva \u00a0que \u00a0la \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0correspondiente \u00a0es \u00a0puramente \u00a0econ\u00f3mica, \u00a0no \u00a0tendr\u00eda cabida la \u00a0tutela, \u00a0en \u00a0cuanto \u00a0se \u00a0dirimir\u00eda \u00a0el \u00a0conflicto \u00a0ante \u00a0la\u00a0 jurisdicci\u00f3n \u00a0ordinaria, \u00a0pero \u00a0si el objeto de la gesti\u00f3n espec\u00edficamente considerado tiene \u00a0efecto \u00a0en la vida y en el m\u00ednimo vital de una persona por raz\u00f3n de la materia \u00a0de \u00a0 la \u00a0 cobertura, \u00a0puede \u00a0ser \u00a0viable \u00a0la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0para \u00a0el \u00a0fin \u00a0constitucional \u00a0de \u00a0amparar \u00a0tales \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0ante \u00a0la \u00a0falta \u00a0de \u00a0idoneidad \u00a0y \u00a0agilidad \u00a0del medio ordinario de defensa judicial. Es claro que el \u00a0accionante \u00a0podr\u00eda \u00a0acudir \u00a0a la jurisdicci\u00f3n ordinaria para exponer ante ella \u00a0sus \u00a0diferencias con la aseguradora; sin embargo, esa v\u00eda judicial no se ofrece \u00a0como \u00a0una \u00a0protecci\u00f3n \u00a0oportuna \u00a0y \u00a0efectiva \u00a0para \u00a0sus derechos fundamentales, \u00a0m\u00e1xime \u00a0cuando \u00a0su \u00a0dif\u00edcil \u00a0situaci\u00f3n \u00a0econ\u00f3mica, la dependencia que de \u00e9l \u00a0tiene \u00a0su \u00a0familia \u00a0y \u00a0la \u00a0imposibilidad de desempe\u00f1arse en la \u00fanica actividad \u00a0econ\u00f3micamente \u00a0productiva \u00a0que conoce, no le permite esperar el agotamiento de \u00a0un proceso judicial ordinario. \u00a0\u00a0<\/p>\n
OBLIGACION \u00a0DEL \u00a0ESTADO DE BRINDAR PROTECCION \u00a0ESPECIAL \u00a0 A \u00a0LAS \u00a0PERSONAS \u00a0DISCAPACITADAS \u00a0Y \u00a0DERECHO \u00a0FUNDAMENTAL \u00a0AL \u00a0MINIMO \u00a0VITAL \u00a0\u00a0<\/p>\n
El \u00a0derecho \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital \u00a0presenta dos \u00a0dimensiones \u00a0 de \u00a0 desarrollo. \u00a0 Una \u00a0 dimensi\u00f3n \u00a0positiva, \u00a0que \u00a0se \u00a0relaciona \u00a0directamente \u00a0con \u00a0la \u00a0obligaci\u00f3n \u00a0a cargo del Estado y excepcionalmente de los \u00a0particulares, \u00a0en \u00a0suministrar \u00a0a \u00a0la \u00a0persona \u00a0que se encuentra en un estado de \u00a0discapacidad \u00a0 o \u00a0 de \u00a0 debilidad \u00a0manifiesta, \u00a0las \u00a0prestaciones \u00a0necesarias \u00a0e \u00a0indispensables \u00a0 para \u00a0 sobrevivir \u00a0 dignamente \u00a0 y \u00a0evitar \u00a0su \u00a0degradaci\u00f3n \u00a0o \u00a0aniquilamiento \u00a0como ser humano, con lo cual se puedan mantener unas condiciones \u00a0m\u00ednimas \u00a0de \u00a0vida \u00a0digna. \u00a0Por \u00a0otra parte, la dimensi\u00f3n negativa establece un \u00a0l\u00edmite \u00a0m\u00ednimo \u00a0de \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0dignas \u00a0y \u00a0humanas \u00a0que merecen todo ser \u00a0humano, \u00a0en \u00a0los t\u00e9rminos de la Constituci\u00f3n y de la ley. Entonces, cuando una \u00a0persona \u00a0discapacitada \u00a0ve \u00a0afectado \u00a0su \u00a0derecho al m\u00ednimo vital y a su vez le \u00a0resulta \u00a0imposible protegerlo o garantizarlo, la acci\u00f3n de tutela surge como el \u00a0mecanismo \u00a0definitivo \u00a0y \u00a0adecuado \u00a0para ello, a pesar de la existencia de otros \u00a0medios \u00a0judiciales \u00a0ordinarios, \u00a0toda \u00a0vez \u00a0que \u00a0este \u00a0derecho \u00a0se \u00a0encuentra en \u00a0estrecha \u00a0relaci\u00f3n \u00a0con \u00a0otros \u00a0derechos constitucionales como la dignidad y la \u00a0vida \u00a0 en \u00a0condiciones \u00a0dignas \u00a0que \u00a0el \u00a0Estado \u00a0debe \u00a0velar \u00a0por \u00a0proteger. \u00a0La \u00a0regulaci\u00f3n \u00a0jur\u00eddica \u00a0de \u00a0la \u00a0actividad de los seguros, aun cuando forma parte \u00a0del \u00a0derecho \u00a0privado \u00a0y \u00a0del \u00a0comercial, \u00a0ofrece \u00a0aspectos \u00a0que no corresponden \u00a0exactamente \u00a0a \u00a0los \u00a0principios \u00a0que \u00a0caracterizan \u00a0estos \u00a0ordenamientos. Uno de \u00a0ellos, \u00a0y \u00a0especialmente en cuanto interesa a la materia bajo examen, se refiere \u00a0a \u00a0la \u00a0intensidad \u00a0de \u00a0la \u00a0regulaci\u00f3n \u00a0legal \u00a0de la contrataci\u00f3n propia de los \u00a0seguros, \u00a0que \u00a0por tratarse de un actividad calificada por el constituyente como \u00a0de \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico, \u00a0habilita \u00a0al legislador para regular en mayor grado los \u00a0requisitos \u00a0y procedimientos a que deben ce\u00f1irse los contratantes, sin que ello \u00a0signifique \u00a0que \u00a0se eliminen de un todo principios inherentes a la contrataci\u00f3n \u00a0privada.\u00a0 \u00a0De \u00a0all\u00ed \u00a0se \u00a0debe partir: del inter\u00e9s p\u00fablico que reviste la \u00a0actividad \u00a0aseguradora, \u00a0cimentado \u00a0en \u00a0los fines que como operaci\u00f3n econ\u00f3mica \u00a0persigue \u00a0y en la protecci\u00f3n de la parte m\u00e1s d\u00e9bil -asegurado y beneficiario- \u00a0de \u00a0la \u00a0relaci\u00f3n \u00a0contractual. Para la Sala resulta claro que la jurisprudencia \u00a0constitucional \u00a0permite \u00a0establecer \u00a0l\u00edmites \u00a0a la libertad de contrataci\u00f3n en \u00a0materias \u00a0declaradas \u00a0constitucionalmente como de inter\u00e9s p\u00fablico y por tanto, \u00a0no \u00a0es aceptable, a la luz de los derechos fundamentales de m\u00ednimo vital y vida \u00a0en \u00a0condiciones \u00a0dignas, \u00a0que \u00a0la \u00a0negativa \u00a0al \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago \u00a0de una \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0derivada \u00a0de \u00a0un riesgo asegurado por incapacidad total permanente, \u00a0se \u00a0 fundamente \u00a0 exclusivamente \u00a0 en \u00a0 la \u00a0 libertad \u00a0de \u00a0contratar \u00a0y \u00a0en \u00a0una \u00a0interpretaci\u00f3n \u00a0netamente \u00a0legal \u00a0del \u00a0clausulado \u00a0contractual. \u00a0N\u00f3tese que la \u00a0libertad \u00a0contractual \u00a0si \u00a0bien \u00a0permite \u00a0a \u00a0la \u00a0persona \u00a0tomar decisiones en el \u00a0mercado \u00a0y \u00a0ejecutarlas, \u00a0no puede ser arbitraria, pues como toda libertad est\u00e1 \u00a0gobernada \u00a0por \u00a0el \u00a0marco \u00a0axiol\u00f3gico \u00a0de \u00a0la \u00a0Constituci\u00f3n que incorpora como \u00a0principio \u00a0fundamental el de la solidaridad social y la prevalencia del inter\u00e9s \u00a0general. \u00a0\u00a0<\/p>\n
AUTONOMIA \u00a0 DE \u00a0 LA \u00a0 VOLUNTAD \u00a0Y \u00a0LIBERTAD \u00a0CONTRACTUAL EN MATERIA DE SEGUROS \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0autonom\u00eda \u00a0de \u00a0la voluntad y la libertad \u00a0contractual \u00a0en \u00a0el \u00a0ejercicio \u00a0de las relaciones privadas en materia de seguros \u00a0gozan \u00a0de \u00a0garant\u00eda \u00a0constitucional, \u00a0sin \u00a0embargo, \u00a0se \u00a0encuentran limitadas o \u00a0condicionadas \u00a0por \u00a0las \u00a0exigencias \u00a0propias \u00a0del \u00a0Estado \u00a0Social de Derecho, el \u00a0inter\u00e9s \u00a0 p\u00fablico \u00a0 y \u00a0 el \u00a0respeto \u00a0de \u00a0los \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0de \u00a0los \u00a0asegurados-beneficiarios. \u00a0Si \u00a0bien las actividades financiera y aseguradora son \u00a0de \u00a0 inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico \u00a0y \u00a0se \u00a0cimientan \u00a0en \u00a0la \u00a0consensualidad, \u00a0la \u00a0libertad \u00a0contractual \u00a0y \u00a0la autonom\u00eda privada, los valores y principios constitucionales \u00a0y \u00a0el \u00a0respeto \u00a0de \u00a0los \u00a0derechos \u00a0fundamentales son sus limitantes. Por ello, a \u00a0efectos \u00a0de \u00a0garantizar \u00a0que estos l\u00edmites no sean desbordados por la actividad \u00a0aseguradora, \u00a0se hace necesaria\u00a0 la intervenci\u00f3n del Estado para preservar \u00a0el \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico, pero tambi\u00e9n para garantizar la protecci\u00f3n de la parte \u00a0m\u00e1s \u00a0 d\u00e9bil \u00a0 en \u00a0 la \u00a0 relaci\u00f3n \u00a0 contractual \u00a0 como \u00a0 es \u00a0 el \u00a0asegurado \u00a0y \u00a0beneficiario. \u00a0\u00a0<\/p>\n
CALIFICACION \u00a0DE \u00a0INVALIDEZ \u00a0EN \u00a0EL \u00a0REGIMEN \u00a0GENERAL \u00a0DE \u00a0SEGURIDAD SOCIAL EN PENSIONES-Exige que la \u00a0persona \u00a0sea \u00a0calificada \u00a0con \u00a0m\u00e1s \u00a0del 50% de p\u00e9rdida de la capacidad laboral \u00a0para \u00a0que sea declarada inv\u00e1lida permanente\/SEGUROS DE \u00a0VIDA-En \u00a0cl\u00e1usulas \u00a0de amparo por incapacidad total y \u00a0permanente no se establece un par\u00e1metro claro de calificaci\u00f3n \u00a0\u00a0<\/p>\n
Si bien la calificaci\u00f3n de la invalidez en el \u00a0r\u00e9gimen \u00a0general \u00a0de \u00a0seguridad \u00a0social \u00a0en \u00a0pensiones \u00a0exige \u00a0unos \u00a0requisitos \u00a0espec\u00edficos, \u00a0entre \u00a0ellos \u00a0que \u00a0la \u00a0persona sea calificada con m\u00e1s del 50% de \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la capacidad laboral para que sea declarada inv\u00e1lida permanente y \u00a0pueda \u00a0acceder a la pensi\u00f3n por ese concepto, no puede perderse de vista que en \u00a0materia \u00a0de \u00a0seguros \u00a0de \u00a0vida, \u00a0en \u00a0especial \u00a0en cuanto ata\u00f1e a las cl\u00e1usulas \u00a0generales \u00a0de \u00a0amparo \u00a0por incapacidad total y permanente, al no establecerse un \u00a0par\u00e1metro \u00a0claro \u00a0de \u00a0calificaci\u00f3n \u00a0en \u00a0caso \u00a0de invalidez del asegurado, como \u00a0m\u00ednimo \u00a0deber\u00e1 \u00a0garantizarse \u00a0el \u00a0est\u00e1ndar que se exige en aquel r\u00e9gimen, es \u00a0decir, \u00a0que \u00a0el \u00a0asegurado sea calificado por lo menos con el 50% de p\u00e9rdida de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral \u00a0para que se estructure el riesgo asegurado. No obstante, \u00a0cada \u00a0caso \u00a0deber\u00e1 \u00a0analizarse en concreto por el juez constitucional cotejando \u00a0el \u00a0texto del clausulado contractual con los principios y valores que ense\u00f1a la \u00a0Constituci\u00f3n \u00a0Pol\u00edtica como norma superior, adem\u00e1s de estudiar las especiales \u00a0condiciones \u00a0que \u00a0demuestre \u00a0el \u00a0asegurado \u00a0y \u00a0la garant\u00eda plena a sus derechos \u00a0fundamentales. \u00a0La \u00a0forma \u00a0de \u00a0calificar y determinar la condici\u00f3n de invalidez \u00a0del \u00a0accionante \u00a0se \u00a0hizo \u00a0de \u00a0conformidad con los lineamientos esbozados por el \u00a0R\u00e9gimen \u00a0de \u00a0Seguridad \u00a0Social \u00a0en \u00a0Salud, \u00a0cuyo \u00a0marco \u00a0jur\u00eddico \u00a0si \u00a0bien no \u00a0corresponde \u00a0con \u00a0el \u00a0r\u00e9gimen \u00a0contractual \u00a0bajo \u00a0el \u00a0cual se rige la actividad \u00a0aseguradora, \u00a0no \u00a0es menos cierto que la ocurrencia de un siniestro en el que se \u00a0ve \u00a0comprometida \u00a0la \u00a0integridad \u00a0f\u00edsica \u00a0del tomador de la p\u00f3liza, impone una \u00a0valoraci\u00f3n \u00a0que espec\u00edficamente no estaba regulada en el texto del contrato de \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0que \u00a0adquiri\u00f3 el accionante, lo cual habilita recurrir \u00a0-como \u00a0gu\u00eda- al concepto de invalidez general que establece como m\u00ednimo el 50% \u00a0de \u00a0la \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral para declarar invalida a la persona \u00a0asegurada. \u00a0La \u00a0anterior aplicaci\u00f3n opera para este caso concreto por cuanto el \u00a0clausulado \u00a0contractual \u00a0omiti\u00f3, \u00a0se \u00a0repite, especificar el procedimiento para \u00a0determinar \u00a0la \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0y \u00a0permanente \u00a0del \u00a0asegurado. \u00a0Al obviar el \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago \u00a0del \u00a0valor asegurado por concepto del amparo denominado \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0permanente, \u00a0la cual en efecto se estructur\u00f3 desde el 16 de \u00a0noviembre \u00a0de 2007 seg\u00fan revela el acervo documental allegado por el accionante \u00a0con \u00a0su \u00a0escrito \u00a0de tutela, se vulner\u00f3 el derecho fundamental al m\u00ednimo vital \u00a0de \u00a0una \u00a0persona \u00a0discapacitada, \u00a0en \u00a0estado \u00a0de \u00a0indefensi\u00f3n \u00a0y \u00a0con debilidad \u00a0manifiesta, \u00a0 habida \u00a0 cuenta \u00a0 que \u00a0 el \u00a0 criterio \u00a0 de \u00a0 \u201ccualquier \u00a0trabajo \u00a0remuneratorio\u201d \u00a0debe \u00a0limitarse \u00a0a \u00a0la \u00a0actividad \u00a0o \u00a0destreza que ejerc\u00eda el \u00a0asegurado, \u00a0en \u00a0este caso concreto del oficio de fumigador por m\u00e1s de 20 a\u00f1os. \u00a0Es \u00a0que se torna dif\u00edcil exigir a una persona discapacitada de 44 a\u00f1os de edad \u00a0con \u00a0bajo \u00a0nivel \u00a0de \u00a0escolarizaci\u00f3n y con una \u00fanica actividad productiva a lo \u00a0largo \u00a0de \u00a0su \u00a0vida, \u00a0que \u00a0de \u00a0un \u00a0momento \u00a0a otro aprenda otra labor en aras de \u00a0brindarse \u00a0un \u00a0sostenimiento \u00a0digno \u00a0para \u00a0\u00e9l \u00a0y su familia; por eso, esta Sala \u00a0considera \u00a0que \u00a0la \u00a0interpretaci\u00f3n \u00a0de la cl\u00e1usula contractual en debate, debe \u00a0ce\u00f1irse \u00a0a \u00a0los \u00a0principios \u00a0y \u00a0valores \u00a0constitucionales, \u00a0que partiendo de un \u00a0criterio \u00a0de \u00a0equidad permita al operador decidir teniendo en cuenta no solo las \u00a0prescripciones \u00a0legales, \u00a0sino \u00a0los \u00a0efectos \u00a0concretos \u00a0de \u00a0su decisi\u00f3n en las \u00a0partes. \u00a0Recuerda \u00a0la \u00a0Sala \u00a0de \u00a0Revisi\u00f3n \u00a0que \u00a0en \u00a0este \u00a0momento \u00a0no \u00a0est\u00e1 en \u00a0discusi\u00f3n \u00a0el \u00a0cumplimiento de unas cl\u00e1usulas contractuales, o del pago de una \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0estrictamente \u00a0monetaria \u00a0toda \u00a0vez \u00a0que la solicitud hecha por el \u00a0actor \u00a0no \u00a0se orient\u00f3 desde un principio a exigir el cumplimiento de un acuerdo \u00a0contractual, \u00a0sino \u00a0que \u00a0la misma siempre se encamin\u00f3 a garantizar sus derechos \u00a0fundamentales \u00a0vulnerados. \u00a0La \u00a0imposibilidad \u00a0de \u00a0laborar y de no contar con un \u00a0ingreso \u00a0 econ\u00f3mico \u00a0 para \u00a0 el \u00a0sostenimiento \u00a0personal \u00a0y \u00a0familiar, \u00a0afect\u00f3 \u00a0autom\u00e1ticamente \u00a0su \u00a0m\u00ednimo vital y las condiciones m\u00ednimas de vida digna del \u00a0actor \u00a0y \u00a0su \u00a0familia, \u00a0de \u00a0tal \u00a0suerte \u00a0que \u00a0presentado \u00a0el riesgo de invalidez \u00a0permanente \u00a0total \u00a0y \u00a0comprobado \u00a0el \u00a0mismo, \u00a0\u00e9ste \u00a0va m\u00e1s all\u00e1 de una simple \u00a0discusi\u00f3n \u00a0contractual, materializ\u00e1ndose en el desconocimiento efectivo de sus \u00a0derechos fundamentales. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Referencia: expediente T-2222600 \u00a0<\/p>\n
Acci\u00f3n \u00a0de tutela instaurada por Reinaldo de \u00a0Jes\u00fas \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0contra \u00a0la compa\u00f1\u00eda Generali Colombia \u2013 Seguros Generales S.A. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Magistrado Ponente: \u00a0<\/p>\n
Dr. LUIS ERNESTO VARGAS SILVA \u00a0<\/p>\n
Bogot\u00e1 D.C., veintitr\u00e9s (23) de julio de dos \u00a0mil nueve (2009). \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0Sala \u00a0Tercera \u00a0de \u00a0Revisi\u00f3n \u00a0de la Corte \u00a0Constitucional, \u00a0 \u00a0integrada \u00a0 por \u00a0 los \u00a0 magistrados \u00a0 LUIS \u00a0 ERNESTO \u00a0 VARGAS \u00a0SILVA, \u00a0MAURICIO \u00a0GONZ\u00c1LEZ \u00a0CUERVO \u00a0y \u00a0GABRIEL \u00a0EDUARDO \u00a0MENDOZA \u00a0MARTELO, \u00a0en \u00a0ejercicio de sus competencias constitucionales y legales, \u00a0espec\u00edficamente \u00a0las \u00a0previstas \u00a0en \u00a0los \u00a0art\u00edculos \u00a086 \u00a0y 241 numeral 9 de la \u00a0Constituci\u00f3n \u00a0 Pol\u00edtica \u00a0 y \u00a0 en \u00a0 el \u00a0 Decreto \u00a02591 \u00a0de \u00a01991, \u00a0profiere \u00a0la \u00a0siguiente: \u00a0\u00a0<\/p>\n
SENTENCIA \u00a0\u00a0<\/p>\n
Dentro del proceso de revisi\u00f3n de los fallos \u00a0proferidos \u00a0 por \u00a0 los \u00a0 Juzgados \u00a0 Primero \u00a0Penal \u00a0Municipal \u00a0con \u00a0Funci\u00f3n \u00a0de \u00a0Conocimiento \u00a0y \u00a0Quinto Penal del Circuito, ambos de Pereira, que resolvieron la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela promovida por Reinaldo de Jes\u00fas Palacio Ot\u00e1lvaro contra la \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0 \u00a0Generali \u00a0 \u00a0Colombia \u00a0 \u2013 Seguros Generales S.A. \u00a0\u00a0<\/p>\n
I. ANTECEDENTES \u00a0<\/p>\n
1. \u00a0 \u00a0Hechos \u00a0 \u00a0y \u00a0 acci\u00f3n \u00a0 de \u00a0 tutela \u00a0interpuesta: \u00a0\u00a0<\/p>\n
El 18 de diciembre de 2008, el se\u00f1or Reinaldo \u00a0de \u00a0Jes\u00fas \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0instaur\u00f3 \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0en \u00a0contra de la \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0 \u00a0Generali \u00a0 \u00a0Colombia \u00a0 \u2013 \u00a0Seguros Generales S.A., al considerar que dicha empresa viol\u00f3 sus \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital, a la salud, al debido proceso, a la \u00a0especial \u00a0protecci\u00f3n \u00a0de \u00a0los discapacitados y a la dignidad humana. La acci\u00f3n \u00a0interpuesta se fundamenta en los siguientes hechos: \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.1. \u00a0El \u00a0se\u00f1or \u00a0Reinaldo \u00a0de Jes\u00fas Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0de \u00a044 a\u00f1os de edad, casado y con dos hijos menores de edad, se\u00f1ala \u00a0que \u00a0siempre \u00a0se \u00a0ha \u00a0desempe\u00f1ado como trabajador independiente en el oficio de \u00a0fumigador, \u00a0obteniendo \u00a0un \u00a0ingreso \u00a0econ\u00f3mico \u00a0limitado \u00a0que \u00a0destina \u00a0para el \u00a0sostenimiento \u00a0de \u00a0su \u00a0familia y para pagar espor\u00e1dicamente las cotizaciones al \u00a0sistema de salud. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.2. En el a\u00f1o 2007, el accionante present\u00f3 \u00a0complicaciones \u00a0en \u00a0su \u00a0salud \u00a0que se reflejaron en una artrosis severa de ambas \u00a0rodillas, \u00a0practic\u00e1ndosele \u00a0la \u00a0\u00faltima \u00a0cirug\u00eda de reemplazo total de rodilla \u00a0derecha \u00a0el \u00a016 \u00a0de \u00a0noviembre \u00a0de \u00a02007, intervenci\u00f3n que no fue exitosa y que \u00a0confin\u00f3 al actor a desplazarse en muletas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.3. \u00a0El \u00a0accionante \u00a0consult\u00f3 \u00a0a \u00a0la \u00a0Junta \u00a0Regional \u00a0de \u00a0Calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0Invalidez de Risaralda para que estableciera su \u00a0grado \u00a0de \u00a0limitaci\u00f3n \u00a0f\u00edsica, la cual, el 12 de agosto de 2008 dictamin\u00f3 que \u00a0el \u00a0se\u00f1or \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0sufre \u00a0una \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral \u00a0equivalente \u00a0al \u00a059.31%, \u00a0por \u00a0lo \u00a0cual \u00a0lo calific\u00f3 como persona inv\u00e1lida. La \u00a0citada \u00a0junta \u00a0precis\u00f3 \u00a0que \u00a0el \u00a016 \u00a0de \u00a0noviembre \u00a0de \u00a02007 \u00a0se estructur\u00f3 la \u00a0invalidez, \u00a0fecha \u00a0que \u00a0coincide \u00a0con la fallida cirug\u00eda de reemplazo articular \u00a0que se practic\u00f3 al actor. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.4. \u00a0En \u00a0vista \u00a0de \u00a0los \u00a0limitados \u00a0recursos \u00a0econ\u00f3micos \u00a0del \u00a0se\u00f1or \u00a0Palacio Ot\u00e1lvaro, \u00e9ste no cotiz\u00f3 al sistema general \u00a0en \u00a0pensiones. \u00a0Sin \u00a0embargo, \u00a0en \u00a0el \u00a0a\u00f1o \u00a02007 el accionante adquiri\u00f3 con la \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0 \u00a0Generali \u00a0 \u00a0Colombia \u00a0 \u2013 \u00a0Seguros \u00a0Generales \u00a0S.A., la p\u00f3liza de seguro de vida No. 4000553 \u00a0con \u00a0vigencia \u00a0de \u00a0un \u00a0a\u00f1o contado a partir del 15 de junio de 20071. Dentro de los \u00a0riesgos \u00a0asegurados por dicha p\u00f3liza, se encontraban el de muerte e incapacidad \u00a0permanente total por enfermedad o accidente. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.5. \u00a0 Declarada \u00a0la \u00a0invalidez, \u00a0el \u00a0actor \u00a0solicit\u00f3 \u00a0a \u00a0la \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0Generali \u00a0Colombia \u00a0– \u00a0Seguros \u00a0Generales \u00a0S.A. el \u00a0reconocimiento \u00a0de \u00a0la \u00a0indemnizaci\u00f3n \u00a0estipulada \u00a0en \u00a0la \u00a0referida p\u00f3liza; no \u00a0obstante, \u00a0en \u00a0comunicaci\u00f3n del 14 de noviembre de 2008 la aseguradora neg\u00f3 el \u00a0pago \u00a0solicitado, \u00a0argumentando \u00a0que \u00a0la \u00a0invalidez que afecta al se\u00f1or Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0 no \u00a0 le \u00a0impide \u00a0desempe\u00f1ar \u00a0\u201ccualquier \u00a0trabajo \u00a0remunerativo\u201d 2, \u00a0raz\u00f3n por la cual no cumple \u00a0con \u00a0 las \u00a0 condiciones \u00a0 pactadas \u00a0 en \u00a0 la \u00a0 referida \u00a0p\u00f3liza \u00a0de \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.6. \u00a0Ante \u00a0tal \u00a0respuesta, el se\u00f1or Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0indica \u00a0que \u00a0por \u00a0su invalidez no puede laborar, carece de un ingreso \u00a0econ\u00f3mico \u00a0 que \u00a0le \u00a0asegure \u00a0la \u00a0satisfacci\u00f3n \u00a0de \u00a0necesidades \u00a0personales \u00a0y \u00a0familiares; \u00a0adem\u00e1s, \u00a0se\u00f1ala \u00a0que no tiene posibilidad de obtener una pensi\u00f3n \u00a0porque \u00a0jam\u00e1s \u00a0cotiz\u00f3 \u00a0al sistema general de seguridad en pensiones, y tampoco \u00a0lo \u00a0hizo \u00a0a salud. Esta dif\u00edcil situaci\u00f3n oblig\u00f3 a suspender el estudio de su \u00a0hijo \u00a0mayor al no contar con recursos econ\u00f3micos, ni bienes de ning\u00fan tipo, lo \u00a0que \u00a0lo \u00a0ha \u00a0llevado \u00a0a \u00a0vivir \u00a0de \u00a0la \u00a0caridad \u00a0y \u00a0lo \u00a0ha sumido en un grado de \u00a0indefensi\u00f3n. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.7. El accionante esgrime que es v\u00edctima de \u00a0la \u00a0abusiva y caprichosa decisi\u00f3n de Generali – Colombia Seguros Generales S.A. \u00a0de \u00a0negarle \u00a0el \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago \u00a0del \u00a0riesgo \u00a0asegurado, \u00a0omisi\u00f3n \u00a0que \u00a0desconoce \u00a0la \u00a0legislaci\u00f3n \u00a0que \u00a0regula \u00a0la \u00a0invalidez o incapacidad permanente \u00a0total \u00a0consagrada \u00a0en \u00a0los \u00a0art\u00edculos \u00a038 \u00a0de \u00a0la \u00a0ley \u00a0100 \u00a0de 1993, 4\u00b0 de la \u00a0Resoluci\u00f3n \u00a02463 de 2001 y 2\u00b0 del Decreto 917 de 1999, normas que se\u00f1alan que \u00a0la \u00a0 p\u00e9rdida \u00a0 del \u00a0 50% \u00a0 o \u00a0 m\u00e1s \u00a0 de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral \u00a0no \u00a0provocada \u00a0intencionalmente \u00a0por la persona, supone su estado de invalidez. Aclara adem\u00e1s, \u00a0que \u00a0en \u00a0virtud \u00a0de \u00a0lo dispuesto en el art\u00edculo 7 del Decreto 2463 de 2001, su \u00a0limitaci\u00f3n f\u00edsica no se califica como severa, sino profunda. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.8. \u00a0As\u00ed, el actor encuentra vulnerados sus \u00a0derechos \u00a0al \u00a0m\u00ednimo vital, pues el no pago de la p\u00f3liza lo priva de la \u00fanica \u00a0fuente \u00a0de \u00a0recursos econ\u00f3micos con que podr\u00eda contar para el sostenimiento de \u00a0su \u00a0familia, \u00a0y para reiniciar las cotizaciones a salud, amparo del cual carecen \u00a0actualmente \u00a0\u00e9l y su familia; al debido proceso y dignidad, por cuanto exige le \u00a0sean \u00a0aplicadas \u00a0las \u00a0normas vigentes que describen claramente la magnitud de su \u00a0dif\u00edcil \u00a0situaci\u00f3n, \u00a0y \u00a0porque \u00a0el \u00a0no pago de la p\u00f3liza de vida desconoce su \u00a0actual situaci\u00f3n de debilidad manifiesta. \u00a0\u00a0<\/p>\n
1.9. Finalmente, reconoce que podr\u00eda acudir a \u00a0la \u00a0jurisdicci\u00f3n \u00a0ordinaria \u00a0para \u00a0reclamar \u00a0la garant\u00eda de sus derechos, pero \u00a0considera \u00a0que \u00a0su \u00a0actual \u00a0situaci\u00f3n \u00a0de pobreza y las apremiantes necesidades \u00a0b\u00e1sicas \u00a0insatisfechas \u00a0de \u00a0su \u00a0hogar, \u00a0hacen de esa v\u00eda judicial un mecanismo \u00a0poco \u00a0id\u00f3neo, \u00a0por \u00a0lo \u00a0que, \u00a0de \u00a0acudir a ella, estar\u00eda condenado a sufrir un \u00a0perjuicio \u00a0irremediable. Entonces, para asegurar la protecci\u00f3n de los referidos \u00a0derechos \u00a0fundamentales, \u00a0pide \u00a0se \u00a0ordene a Generali Colombia Seguros Generales \u00a0S.A., \u00a0que en el t\u00e9rmino de 48 horas proceda a reconocer el estado de invalidez \u00a0en \u00a0que \u00a0se \u00a0encuentra, \u00a0y \u00a0le \u00a0pague la indemnizaci\u00f3n estipulada en la p\u00f3liza \u00a0Grupo Vida No. 4000553. \u00a0\u00a0<\/p>\n
2. \u00a0 \u00a0Contestaci\u00f3n \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0la \u00a0 entidad \u00a0demandada: \u00a0\u00a0<\/p>\n
En escrito fechado el 22 de diciembre de 2008, \u00a0el \u00a0gerente de la compa\u00f1\u00eda\u00a0 Generali Colombia – Seguros Generales S.A. de \u00a0Risaralda, \u00a0confirm\u00f3 \u00a0que \u00a0el se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio Ot\u00e1lvaro tiene \u00a044 \u00a0a\u00f1os \u00a0de \u00a0edad \u00a0e \u00a0indic\u00f3 \u00a0que \u00a0desconoce \u00a0la \u00a0composici\u00f3n \u00a0de su n\u00facleo \u00a0familiar, \u00a0el \u00a0destino \u00a0de \u00a0los \u00a0recursos \u00a0econ\u00f3micos \u00a0percibidos \u00a0por \u00e9l y la \u00a0dif\u00edcil \u00a0situaci\u00f3n \u00a0econ\u00f3mica \u00a0que \u00a0le \u00a0ha \u00a0impedido \u00a0afiliarse a un fondo de \u00a0pensiones; \u00a0por \u00a0ello, \u00a0consider\u00f3 que tales afirmaciones deber\u00edan ser probadas \u00a0por \u00a0el \u00a0accionante. \u00a0En \u00a0cuanto a la situaci\u00f3n m\u00e9dica del actor, adujo que el \u00a0acervo \u00a0 probatorio \u00a0 anexo \u00a0al \u00a0expediente \u00a0permite \u00a0concluir \u00a0que \u00a0padece \u00a0una \u00a0enfermedad, \u00a0 pero \u00a0 dijo \u00a0 que \u00a0no \u00a0le \u00a0consta \u00a0el \u00a0n\u00famero \u00a0de \u00a0intervenciones \u00a0quir\u00fargicas que afirma le fueron practicadas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Se\u00f1al\u00f3 \u00a0que \u00a0si \u00a0bien \u00a0la Junta Regional de \u00a0Calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0Invalidez \u00a0de Risaralda determin\u00f3 una p\u00e9rdida significativa \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral \u00a0del \u00a0actor, \u00a0la acci\u00f3n de tutela no es el escenario \u00a0judicial \u00a0apropiado para reclamar el cobro de una p\u00f3liza de seguro, en tanto se \u00a0trata \u00a0de \u00a0un \u00a0contrato surgido de la autonom\u00eda de la voluntad, que se rige por \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0pactadas \u00a0en \u00a0su \u00a0momento, por lo que es ajeno a las normas de \u00a0seguridad social que menciona el actor. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Esgrimi\u00f3 \u00a0que \u00a0a\u00fan \u00a0cuando el criterio para \u00a0lograr \u00a0el \u00a0reconocimiento \u00a0de \u00a0la \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0por invalidez en el R\u00e9gimen de \u00a0Seguridad \u00a0Social \u00a0corresponde a una p\u00e9rdida porcentual de la capacidad laboral \u00a0definida \u00a0por una Junta Calificadora, en el r\u00e9gimen de los contratos de seguro, \u00a0en \u00a0especial de los seguros de vida, el riesgo amparado no est\u00e1 supeditado a lo \u00a0que \u00a0dictamine dicha Junta por cuanto el pago de la indemnizaci\u00f3n se condiciona \u00a0a \u00a0que se cumplan los supuestos establecidos en el clausulado general y especial \u00a0del \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 contrato \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0seguro.3 \u00a0\u00a0<\/p>\n
Manifest\u00f3 que en el presente caso la p\u00f3liza \u00a0suscrita \u00a0por \u00a0el \u00a0asegurado \u00a0se\u00f1ala \u00a0que \u00a0habr\u00e1 \u00a0cobertura \u00a0para el amparo de \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0y permanente \u201ccuando se produzcan \u00a0lesiones \u00a0org\u00e1nicas \u00a0o \u00a0alteraciones \u00a0funcionales \u00a0que \u00a0le impidan a la persona \u00a0desarrollar \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 cualquier \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 trabajo \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0remunerativo\u201d.4 \u00a0De \u00a0esta \u00a0manera, \u00a0luego que la compa\u00f1\u00eda realizara el respectivo \u00a0examen \u00a0m\u00e9dico \u00a0al accionante, concluy\u00f3 \u201cque pese a \u00a0su \u00a0lamentable enfermedad, pod\u00eda realizar trabajos remunerativos, raz\u00f3n por la \u00a0cual \u00a0 \u00a0 \u00a0objet\u00f3 \u00a0 \u00a0 \u00a0la \u00a0 \u00a0 \u00a0reclamaci\u00f3n.\u201d5 \u00a0\u00a0<\/p>\n
Finalmente, \u00a0dio \u00a0por \u00a0establecido \u00a0que \u00a0la \u00a0cobertura \u00a0de \u00a0la \u00a0p\u00f3liza de vida est\u00e1 dada por las condiciones pactadas en el \u00a0referido \u00a0contrato \u00a0y \u00a0no \u00a0por \u00a0el \u00a0dictamen \u00a0emitido \u00a0por \u00a0la Junta Regional de \u00a0Calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0Invalidez \u00a0de \u00a0Risaralda, por ello el escenario para discutir \u00a0los \u00a0t\u00e9rminos \u00a0contractuales \u00a0con los que no est\u00e1 de acuerdo el accionante, no \u00a0es \u00a0la \u00a0acci\u00f3n de tutela sino un proceso civil o comercial en el cual se podr\u00e1 \u00a0determinar el posible incumplimiento de la aseguradora. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3. \u00a0 Pruebas \u00a0relevantes \u00a0allegadas \u00a0en \u00a0la \u00a0instancia: \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
* Formulario de dictamen para la calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0la p\u00e9rdida de la capacidad laboral y determinaci\u00f3n de invalidez, tramitado \u00a0el \u00a019 \u00a0de agosto de 2008 por la Junta Regional de Calificaci\u00f3n de Invalidez de \u00a0Risaralda, \u00a0en \u00a0el \u00a0que \u00a0se \u00a0determin\u00f3 que el se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0tiene una p\u00e9rdida de capacidad laboral del 59.31% (folios 3 y 4 cdno \u00a01). \u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
* Concepto emitido por dos de los m\u00e9dicos que \u00a0conformaron \u00a0la \u00a0Junta \u00a0de \u00a0Calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0Invalidez \u00a0en \u00a0el caso del se\u00f1or \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro, \u00a0en \u00a0el cual se precisa que la invalidez de origen com\u00fan se \u00a0estructur\u00f3 \u00a0el \u00a016 \u00a0de noviembre de 2007 al hacerle al actor el reemplazo total \u00a0de rodilla, sin \u00e9xito (folios 5 y 6 ib\u00eddem). \u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
* Formato \u00a0de \u00a0atenci\u00f3n \u00a0prestada \u00a0al \u00a0se\u00f1or \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0por Cafesalud, Casa Especialistas Eje Cafetero (Pereira), en \u00a0el \u00a0que se\u00f1ala la situaci\u00f3n m\u00e9dica del actor, su no afiliaci\u00f3n a un fondo de \u00a0pensiones \u00a0 y \u00a0 la \u00a0orden \u00a0de \u00a0remisi\u00f3n \u00a0a \u00a0una \u00a0empresa \u00a0aseguradora \u00a0para \u00a0la \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0de \u00a0p\u00f3liza, \u00a0previa \u00a0calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0invalidez \u00a0(folio \u00a09 \u00a0del \u00a0expediente). \u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
* Fotocopia \u00a0del \u00a0formulario \u00a0de \u00a0solicitud de \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0y\/o \u00a0accidentes personales; original de las condiciones \u00a0generales \u00a0de \u00a0la \u00a0p\u00f3liza \u00a0de \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida \u00a0suscrita por el se\u00f1or Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro; \u00a0y, \u00a0fotocopia \u00a0de la p\u00f3liza de seguro de vida grupo suscrita por el \u00a0accionante \u00a0y \u00a0expedida el d\u00eda 1\u00b0 de julio de 2007, con validez desde el 15 de \u00a0junio \u00a0de \u00a02007 \u00a0hasta \u00a0el \u00a015 \u00a0de \u00a0junio \u00a0de \u00a02008 \u00a0(folios \u00a010 \u00a0a 19 ib\u00eddem). \u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
II. \u00a0 SENTENCIAS \u00a0 OBJETO \u00a0 DE \u00a0 REVISI\u00d3N: \u00a0\u00a0<\/p>\n
1. Primera Instancia: \u00a0<\/p>\n
El \u00a0Juzgado \u00a0Primero \u00a0Penal \u00a0Municipal \u00a0con \u00a0Funciones \u00a0de Conocimiento de Pereira, en sentencia del 29 de diciembre de 2008, \u00a0neg\u00f3 \u00a0por \u00a0improcedente \u00a0el \u00a0amparo \u00a0constitucional, \u00a0al considerar que existen \u00a0otros \u00a0medios de defensa judicial para que el accionante discuta las razones que \u00a0tuvo \u00a0la \u00a0aseguradora \u00a0para \u00a0objetar \u00a0el \u00a0pago \u00a0de \u00a0la \u00a0cobertura \u00a0a \u00a0titulo \u00a0de \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0y \u00a0permanente \u00a0derivada de una enfermedad com\u00fan, que aqu\u00e9l \u00a0reclamaba.\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
2. Segunda instancia: \u00a0<\/p>\n
Impugnada \u00a0la anterior decisi\u00f3n, conoci\u00f3 el \u00a0Juzgado \u00a0Quinto \u00a0Penal \u00a0del \u00a0Circuito de Pereira, el cual en sentencia del 11 de \u00a0febrero \u00a0del \u00a0presente a\u00f1o, confirm\u00f3 la decisi\u00f3n de primera instancia. Fund\u00f3 \u00a0su \u00a0 decisi\u00f3n \u00a0en \u00a0que \u00a0la \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0hecha \u00a0por \u00a0el \u00a0accionante \u00a0se \u00a0torna \u00a0improcedente \u00a0en \u00a0sede \u00a0constitucional, \u00a0toda \u00a0vez \u00a0que las controversias que se \u00a0presenten \u00a0con \u00a0ocasi\u00f3n \u00a0del \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago \u00a0de \u00a0una indemnizaci\u00f3n o \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0derivada \u00a0de \u00a0un \u00a0contrato \u00a0de \u00a0seguros, debe ser ventilada ante la \u00a0jurisdicci\u00f3n \u00a0ordinaria. \u00a0Agreg\u00f3 \u00a0que la acci\u00f3n de tutela transitoria tampoco \u00a0procede \u00a0porque \u00a0en el presente caso no se demostraron los presupuestos b\u00e1sicos \u00a0de un perjuicio irremediable causado al actor. \u00a0\u00a0<\/p>\n
III. CONSIDERACIONES Y FUNDAMENTOS \u00a0<\/p>\n
1. Competencia: \u00a0<\/p>\n
De \u00a0conformidad \u00a0con \u00a0lo \u00a0establecido \u00a0en los \u00a0art\u00edculos \u00a086 \u00a0y 241-9 de la Constituci\u00f3n Pol\u00edtica y 31 a 36 del Decreto 2591 \u00a0de \u00a01991 y con la selecci\u00f3n y el reparto efectuados el 3 de abril de 2009, esta \u00a0Sala es competente para revisar la decisi\u00f3n judicial mencionada. \u00a0\u00a0<\/p>\n
2. Problema jur\u00eddico: \u00a0<\/p>\n
De \u00a0acuerdo con los hechos expuestos, en esta \u00a0oportunidad \u00a0la \u00a0Sala determina el problema jur\u00eddico a resolver en el siguiente \u00a0interrogante: \u00a0 \u00bfDesconoce \u00a0 la \u00a0 compa\u00f1\u00eda \u00a0 Generali \u00a0Colombia \u00a0\u2013 \u00a0Seguros \u00a0General \u00a0S.A. \u00a0el \u00a0derecho \u00a0fundamental \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital \u00a0de \u00a0una persona con discapacidad calificada, al \u00a0negarle \u00a0el \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago de un amparo por incapacidad permanente que \u00a0tiene \u00a0origen en un contrato de seguro de vida grupo, que el accionante celebr\u00f3 \u00a0con esa entidad? \u00a0\u00a0<\/p>\n
Para \u00a0dar respuesta a esa inc\u00f3gnita, la Sala \u00a0se \u00a0 \u00a0ocupar\u00e1 \u00a0 \u00a0del \u00a0 \u00a0estudio \u00a0 de \u00a0 los \u00a0 siguientes \u00a0 temas: \u00a0 (i) \u00a0 La \u00a0 acci\u00f3n \u00a0 de \u00a0 tutela \u00a0 contra \u00a0particulares \u00a0dentro del desarrollo de una relaci\u00f3n contractual. Indefensi\u00f3n y \u00a0vulnerabilidad \u00a0acaecida \u00a0en \u00a0la \u00a0relaci\u00f3n \u00a0entre particulares. Reiteraci\u00f3n de \u00a0jurisprudencia; \u00a0 \u00a0 (ii) \u00a0Obligaci\u00f3n \u00a0 del \u00a0 Estado \u00a0de \u00a0brindar \u00a0protecci\u00f3n \u00a0especial \u00a0a \u00a0las \u00a0personas \u00a0discapacitadas \u00a0y \u00a0a \u00a0su \u00a0derecho \u00a0fundamental \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital; (iii) \u00a0 L\u00edmites \u00a0constitucionales \u00a0a \u00a0la \u00a0libertad \u00a0contractual \u00a0en \u00a0materia \u00a0de \u00a0seguros de vida y sus diferencias con el \u00a0aseguramiento \u00a0del \u00a0r\u00e9gimen \u00a0de \u00a0seguridad social en pensiones; y, (iv) \u00a0 An\u00e1lisis \u00a0 del \u00a0 caso \u00a0 concreto. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3. \u00a0La \u00a0acci\u00f3n de \u00a0tutela \u00a0contra \u00a0particulares dentro del desarrollo de una relaci\u00f3n contractual. \u00a0Indefensi\u00f3n \u00a0y \u00a0vulnerabilidad \u00a0acaecida \u00a0en \u00a0la \u00a0relaci\u00f3n entre particulares. \u00a0Procedencia \u00a0excepcional de la acci\u00f3n de tutela frente a la existencia de otros \u00a0medios de defensa judicial. Reiteraci\u00f3n de jurisprudencia. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3.1. \u00a0La \u00a0Constituci\u00f3n \u00a0Pol\u00edtica \u00a0en \u00a0su \u00a0art\u00edculo \u00a086 numeral 5\u00b0 y el Decreto 2591 de 1991 en su art\u00edculo 42, se\u00f1alan \u00a0la \u00a0procedencia \u00a0excepcional \u00a0de \u00a0la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de tutela contra particulares. No \u00a0obstante, \u00a0 para \u00a0 su \u00a0 adecuado \u00a0 tr\u00e1mite, \u00a0 la \u00a0jurisprudencia \u00a0de \u00a0la \u00a0Corte \u00a0Constitucional \u00a0ha establecido que la procedencia de la misma se soporta en tres \u00a0aspectos \u00a0 cuyo \u00a0an\u00e1lisis \u00a0se \u00a0orienta: \u00a0i) \u00a0 en \u00a0 funci\u00f3n \u00a0 de \u00a0 los \u00a0 derechos \u00a0fundamentales \u00a0vulnerados, ii) \u00a0frente \u00a0a \u00a0la oportunidad y a las caracter\u00edsticas de la conducta desplegada por \u00a0el \u00a0particular \u00a0que \u00a0tenga \u00a0la \u00a0virtud \u00a0de \u00a0ponerlos \u00a0en \u00a0riesgo, y iii) \u00a0analizando la situaci\u00f3n f\u00e1ctica en \u00a0que \u00a0se \u00a0encuentren \u00a0v\u00edctima \u00a0y agresor, o al tipo de v\u00ednculo que exista entre \u00a0ellos6. \u00a0\u00a0<\/p>\n
De \u00a0igual \u00a0manera, \u00a0la \u00a0condici\u00f3n del sujeto \u00a0pasivo \u00a0contra \u00a0quien se interpone la acci\u00f3n de tutela determina la procedencia \u00a0de \u00a0este mecanismo excepcional. Por ello, el legislador consider\u00f3 que el sujeto \u00a0pasivo \u00a0de \u00a0la \u00a0tutela \u00a0deb\u00eda \u00a0cumplir con alguna de las siguientes condiciones \u00a0especiales: \u00a0(i) Sea prestador \u00a0de \u00a0un servicio p\u00fablico, (ii) \u00a0su \u00a0comportamiento \u00a0afecte \u00a0de \u00a0forma \u00a0directa \u00a0y grave el inter\u00e9s colectivo, y \u00a0(iii) \u00a0su \u00a0conducta \u00a0genere \u00a0situaciones \u00a0 de \u00a0 indefensi\u00f3n \u00a0o \u00a0subordinaci\u00f3n.7\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
En el caso que nos ocupa, la acci\u00f3n de tutela \u00a0se \u00a0 dirige \u00a0 contra \u00a0 la \u00a0empresa \u00a0Compa\u00f1\u00eda \u00a0Generali \u00a0Colombia \u00a0\u2013 \u00a0Seguros \u00a0Generales \u00a0S.A., entidad de \u00a0naturaleza \u00a0privada \u00a0que \u00a0no \u00a0tiene \u00a0a \u00a0su \u00a0cargo \u00a0la prestaci\u00f3n de un servicio \u00a0p\u00fablico \u00a0espec\u00edfico, \u00a0ni puede decirse, con base en las pruebas aportadas, que \u00a0haya \u00a0asumido una conducta que afecte a la colectividad en la forma prevista por \u00a0las disposiciones en referencia. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0relaci\u00f3n \u00a0con \u00a0la \u00a0\u00faltima condici\u00f3n en \u00a0cita, \u00a0debe \u00a0se\u00f1alarse \u00a0de \u00a0manera \u00a0m\u00e1s \u00a0concreta, que la jurisprudencia de la \u00a0Corte \u00a0ha \u00a0establecido \u00a0la \u00a0diferencia conceptual y jur\u00eddica entre el estado de \u00a0subordinaci\u00f3n \u00a0 \u00a0 y \u00a0 \u00a0 el \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0indefensi\u00f3n8, \u00a0entendiendo \u00a0el primero como \u00a0el \u00a0sometimiento \u00a0en \u00a0que \u00a0se \u00a0encuentra \u00a0una \u00a0persona en raz\u00f3n a un v\u00ednculo o \u00a0t\u00edtulo \u00a0jur\u00eddico \u00a0que \u00a0lo \u00a0ata \u00a0con \u00a0la \u00a0entidad \u00a0particular que presuntamente \u00a0vulnera \u00a0sus \u00a0derechos, \u00a0caso \u00a0en \u00a0el \u00a0cual el juez constitucional debe hacer un \u00a0an\u00e1lisis \u00a0de \u00a0las \u00a0circunstancias \u00a0particulares \u00a0del caso; en cuanto al segundo \u00a0concepto, \u00a0corresponde \u00a0una \u00a0dominaci\u00f3n \u00a0y proviene de una situaci\u00f3n de hecho, \u00a0caso \u00a0en \u00a0el \u00a0cual \u00a0la persona se encuentra en un estado de debilidad manifiesta \u00a0que \u00a0no \u00a0le \u00a0permite \u00a0defender \u00a0sus derechos frente a la agresi\u00f3n de la cual es \u00a0objeto9, \u00a0y \u00a0que \u00a0por \u00a0lo \u00a0mismo, \u00a0le \u00a0es \u00a0imposible \u00a0protegerlos de manera \u00a0efectiva \u00a0a \u00a0trav\u00e9s \u00a0de las v\u00edas judiciales ordinarias con que pueda contar en \u00a0ese \u00a0 momento10. \u00a0\u00a0<\/p>\n
A\u00fan \u00a0cuando \u00a0el \u00a0contrato \u00a0de \u00a0seguro aqu\u00ed \u00a0convenido \u00a0se rige por las normas del C\u00f3digo de Comercio y la consensualidad es \u00a0una \u00a0de \u00a0sus \u00a0caracter\u00edsticas \u00a0principales, \u00a0podr\u00eda \u00a0pensarse \u00a0que \u00a0el vinculo \u00a0jur\u00eddico \u00a0que \u00a0une al accionante como tomador de la p\u00f3liza y a la aseguradora, \u00a0supone \u00a0la \u00a0existencia de una relaci\u00f3n de subordinaci\u00f3n. Sin embargo, la misma \u00a0Corte \u00a0ya \u00a0se \u00a0ha pronunciado sobre este tipo de v\u00ednculo contractual en materia \u00a0de \u00a0seguros, \u00a0advirtiendo \u00a0que \u00a0entre \u00a0el \u00a0tomador \u00a0y \u00a0la aseguradora, no existe \u00a0subordinaci\u00f3n \u00a0alguna, \u00a0pues \u00a0como \u00a0ya \u00a0se \u00a0advirti\u00f3 la consensualidad permite \u00a0libremente \u00a0al \u00a0tomador \u00a0aceptar \u00a0y \u00a0negociar \u00a0el \u00a0contrato \u00a0en \u00a0las condiciones \u00a0establecidas \u00a0por \u00a0la \u00a0aseguradora. \u00a0Por ello, la relaci\u00f3n jur\u00eddica surgida de \u00a0este \u00a0tipo \u00a0de \u00a0contrato, \u00a0es \u00a0consecuencia \u00a0de \u00a0una relativa igualdad entre las \u00a0partes, \u00a0raz\u00f3n por la cual no puede asimilarse al v\u00ednculo jur\u00eddico que existe \u00a0en \u00a0 \u00a0 \u00a0materia \u00a0 \u00a0 laboral \u00a0 \u00a0 o \u00a0 \u00a0 educativa.11 \u00a0\u00a0<\/p>\n
Por \u00a0el \u00a0contrario, \u00a0la Sala advierte que el \u00a0se\u00f1or \u00a0 Palacio \u00a0 Ot\u00e1lvaro \u00a0 se \u00a0 encuentra \u00a0 en \u00a0un \u00a0estado \u00a0de \u00a0indefensi\u00f3n \u00a0ostensible12, \u00a0por \u00a0cuanto \u00a0al \u00a0elaborar \u00a0la \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0para \u00a0el \u00a0pago de la \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0derivada \u00a0del \u00a0amparo \u00a0por \u00a0incapacidad total permanente que hab\u00eda \u00a0contratado \u00a0mediante \u00a0el \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0y \u00a0serle \u00a0la misma negada, se \u00a0configura \u00a0una \u00a0dominaci\u00f3n \u00a0de \u00a0la aseguradora proveniente de una situaci\u00f3n de \u00a0hecho \u00a0contractual \u00a0frente \u00a0a la cual el accionante afectado no pudo oponerse de \u00a0manera \u00a0efectiva, \u00a0viendo \u00a0dr\u00e1sticamente \u00a0afectados sus derechos fundamentales. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3.2. \u00a0Precisamente, \u00a0la \u00a0Sala \u00a0recuerda \u00a0que \u00a0seg\u00fan \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0propias \u00a0y \u00a0personales \u00a0de \u00a0cada \u00a0peticionario se debe \u00a0calcular \u00a0el \u00a0grado \u00a0de \u00a0sumisi\u00f3n as\u00ed como la suficiencia y efectividad que le \u00a0brindar\u00edan \u00a0otros \u00a0medios de defensa judicial. En este sentido se pronunci\u00f3 el \u00a0pleno de esta Corporaci\u00f3n, as\u00ed: \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u201cDe esta manera, \u00a0cuando \u00a0un \u00a0particular \u00a0no \u00a0tiene \u00a0los medios f\u00edsicos o jur\u00eddicos eficientes y \u00a0suficientes \u00a0para \u00a0repeler \u00a0las agresiones de las cuales viene siendo objeto por \u00a0parte \u00a0de un particular que atenta contra sus derechos fundamentales, la acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0surge \u00a0como el mecanismo judicial excepcional id\u00f3neo y efectivo que \u00a0protege \u00a0los \u00a0derechos \u00a0violentados, respecto de los cuales la agresi\u00f3n se hace \u00a0ya \u00a0incontenible. A lo anterior, han de agregarse las consideraciones subjetivas \u00a0relativas \u00a0a \u00a0desprotecci\u00f3n \u00a0especial, \u00a0a circunstancias econ\u00f3micas, sociales, \u00a0culturales \u00a0y \u00a0los \u00a0antecedentes \u00a0personales de los sujetos procesales que deben \u00a0ser \u00a0valorados \u00a0por \u00a0el \u00a0juez de tutela para determinar el grado de indefensi\u00f3n \u00a0que \u00a0 hace \u00a0 procedente \u00a0 la \u00a0 acci\u00f3n\u201d \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a013. \u00a0\u00a0<\/p>\n
N\u00f3tese \u00a0que \u00a0insistentemente \u00a0esta \u00a0Corte ha \u00a0establecido \u00a0que \u00a0trat\u00e1ndose \u00a0de \u00a0una situaci\u00f3n de indefensi\u00f3n, \u00e9sta se debe \u00a0valorar \u00a0conforme \u00a0a \u00a0las \u00a0circunstancias \u00a0de \u00a0hecho presentes en el proceso, de \u00a0manera \u00a0 \u00a0que \u00a0 \u00a0se \u00a0 \u00a0compruebe \u00a0 \u00a0la \u00a0 \u00a0existencia \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0una \u00a0 desventaja \u00a0 \u00a0ileg\u00edtima \u00a0 capaz \u00a0de \u00a0afectar \u00a0los derechos fundamentales. Esto es, la doctrina \u00a0constitucional \u00a0ha \u00a0identificado \u00a0que \u00a0no \u00a0importa \u00a0si \u00a0la \u00a0relaci\u00f3n \u00a0entre los \u00a0particulares \u00a0se \u00a0origin\u00f3 \u00a0en \u00a0un \u00a0negocio \u00a0jur\u00eddico, pues existen factores de \u00a0hecho \u00a0en \u00a0la \u00a0relaci\u00f3n \u00a0contractual, que desbordan y exceden el equilibrio que \u00a0originalmente reg\u00eda la dependencia entre las partes. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Ahora bien, al referirse a las compa\u00f1\u00edas de \u00a0seguros \u00a0esta \u00a0Corte \u00a0ha destacado que, si bien en principio las diferencias que \u00a0con \u00a0ellas \u00a0surjan deben tramitarse ante los jueces ordinarios dado su car\u00e1cter \u00a0contractual, \u00a0cuando est\u00e1n de por medio derechos fundamentales como la vida, la \u00a0salud \u00a0y \u00a0el \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital, \u00a0por \u00a0su \u00a0propia \u00a0actividad \u00a0y \u00a0por \u00a0el \u00a0objeto de \u00a0protecci\u00f3n \u00a0 que \u00a0ofrece \u00a0en \u00a0caso \u00a0de \u00a0siniestro, \u00a0resulta \u00a0viable \u00a0el \u00a0amparo \u00a0constitucional14. \u00a0Por ende, si de tal objeto \u00a0asegurado \u00a0se deriva que la prestaci\u00f3n correspondiente es puramente econ\u00f3mica, \u00a0no \u00a0tendr\u00eda \u00a0cabida \u00a0la \u00a0tutela, \u00a0en \u00a0cuanto \u00a0se \u00a0dirimir\u00eda \u00a0el conflicto ante \u00a0la\u00a0 \u00a0 jurisdicci\u00f3n \u00a0 ordinaria, \u00a0 pero \u00a0 si \u00a0 el \u00a0objeto \u00a0de \u00a0la \u00a0gesti\u00f3n \u00a0espec\u00edficamente \u00a0considerado \u00a0tiene \u00a0efecto en la vida y en el m\u00ednimo vital de \u00a0una \u00a0persona \u00a0por \u00a0raz\u00f3n \u00a0de \u00a0la \u00a0materia \u00a0de la cobertura, puede ser viable la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0para \u00a0el \u00a0fin \u00a0constitucional \u00a0de \u00a0amparar \u00a0tales \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0ante \u00a0la \u00a0falta \u00a0de \u00a0idoneidad \u00a0y agilidad del medio ordinario de \u00a0defensa judicial. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Frente a las circunstancias del presente caso, \u00a0es \u00a0claro \u00a0que \u00a0el \u00a0accionante \u00a0ha \u00a0orientado \u00a0su \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0a \u00a0la \u00a0efectiva \u00a0protecci\u00f3n \u00a0de \u00a0sus \u00a0derechos fundamentales, lo cual se lograr\u00eda a trav\u00e9s del \u00a0pago \u00a0de \u00a0la p\u00f3liza de vida que adquiri\u00f3 con la entidad aseguradora accionada. \u00a0Es \u00a0decir, \u00a0su \u00a0petici\u00f3n \u00a0va \u00a0m\u00e1s \u00a0all\u00e1 \u00a0de \u00a0una reclamaci\u00f3n respecto de una \u00a0obligaci\u00f3n \u00a0contractual, \u00a0pues en este caso debe tenerse especial cuidado en el \u00a0objeto \u00a0del \u00a0contrato \u00a0o \u00a0riesgo \u00a0asegurado \u00a0ya \u00a0que \u00a0no corresponde a la simple \u00a0reclamaci\u00f3n \u00a0por \u00a0la \u00a0perdida, \u00a0deterioro \u00a0o \u00a0destrucci\u00f3n \u00a0de \u00a0una mercader\u00eda \u00a0cualquiera, \u00a0sino \u00a0que \u00a0el \u00a0riesgo \u00a0asegurado recae sobre un bien personal\u00edsimo \u00a0como \u00a0es \u00a0la \u00a0vida \u00a0e \u00a0integridad \u00a0personal. \u00a0Por \u00a0esta\u00a0 raz\u00f3n al negar la \u00a0aseguradora \u00a0que \u00a0ha \u00a0sobrevenido \u00a0el \u00a0siniestro \u00a0asegurado, \u00a0no solo rechaza el \u00a0cumplimiento \u00a0de \u00a0una \u00a0estipulaci\u00f3n \u00a0contractual, \u00a0sino que compromete derechos \u00a0fundamentales \u00a0del \u00a0accionante \u00a0como \u00a0son su m\u00ednimo vital y la dignidad humana, \u00a0principalmente. \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0situaci\u00f3n \u00a0de \u00a0infortunio \u00a0que aqueja al \u00a0se\u00f1or \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro lo coloca en un estado de debilidad manifiesta en los \u00a0t\u00e9rminos \u00a0del \u00a0art\u00edculo \u00a013-3 \u00a0de \u00a0la Constituci\u00f3n Pol\u00edtica, agravado por su \u00a0declarada \u00a0discapacidad \u00a0f\u00edsica \u00a0y \u00a0por la especial condici\u00f3n socio-econ\u00f3mica \u00a0que \u00a0implica \u00a0su \u00a0\u00fanico \u00a0trabajo \u00a0estable \u00a0como fumigador por m\u00e1s de 20 a\u00f1os, \u00a0situaciones \u00a0que \u00a0le \u00a0restringen \u00a0dr\u00e1sticamente las posibilidades y el panorama \u00a0profesional \u00a0 al \u00a0 actor, \u00a0 dificultando \u00a0 la \u00a0consecuci\u00f3n \u00a0de \u00a0una \u00a0ocupaci\u00f3n \u00a0laboralmente \u00a0productiva \u00a0que \u00a0le \u00a0asegure \u00a0un \u00a0ingreso \u00a0econ\u00f3mico \u00a0tendiente a \u00a0garantizar \u00a0 las \u00a0 necesidades \u00a0 b\u00e1sicas \u00a0 personales \u00a0y \u00a0las \u00a0de \u00a0su \u00a0familia. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3.3. \u00a0Entonces, \u00a0es \u00a0claro \u00a0que el accionante \u00a0podr\u00eda \u00a0acudir \u00a0a \u00a0la \u00a0jurisdicci\u00f3n \u00a0ordinaria \u00a0para \u00a0exponer \u00a0ante \u00a0ella \u00a0sus \u00a0diferencias \u00a0con \u00a0la \u00a0aseguradora; \u00a0sin \u00a0embargo, esa v\u00eda judicial no se ofrece \u00a0como \u00a0una \u00a0protecci\u00f3n \u00a0oportuna \u00a0y \u00a0efectiva \u00a0para \u00a0sus derechos fundamentales, \u00a0m\u00e1xime \u00a0cuando \u00a0su \u00a0dif\u00edcil \u00a0situaci\u00f3n \u00a0econ\u00f3mica, la dependencia que de \u00e9l \u00a0tiene \u00a0su \u00a0familia \u00a0y \u00a0la \u00a0imposibilidad de desempe\u00f1arse en la \u00fanica actividad \u00a0econ\u00f3micamente \u00a0productiva \u00a0que conoce, no le permite esperar el agotamiento de \u00a0un proceso judicial ordinario. \u00a0\u00a0<\/p>\n
De \u00a0esta \u00a0manera, \u00a0es \u00a0clara la situaci\u00f3n de \u00a0indefensi\u00f3n \u00a0del \u00a0se\u00f1or \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro \u00a0frente \u00a0a \u00a0la compa\u00f1\u00eda Generali \u00a0Colombia \u00a0– Seguros Generales S.A., pues al negarle el pago de la indemnizaci\u00f3n \u00a0reclamada, \u00a0no \u00a0solo \u00a0gener\u00f3 \u00a0una controversia a nivel contractual, sino que en \u00a0virtud \u00a0de \u00a0las \u00a0excepcionales \u00a0circunstancias \u00a0f\u00e1cticas en que se encuentra el \u00a0actor, \u00a0comprometi\u00f3 sus derechos fundamentales y lo puso en estado de debilidad \u00a0manifiesta. \u00a0Bajo estos supuestos de indefensi\u00f3n frente a la entidad demandada, \u00a0la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela se torna procedente incluso como mecanismo definitivo de \u00a0protecci\u00f3n constitucional. \u00a0\u00a0<\/p>\n
4.\u00a0 \u00a0Obligaci\u00f3n \u00a0del \u00a0Estado de brindar \u00a0protecci\u00f3n \u00a0especial \u00a0a \u00a0las personas discapacitadas y a su derecho fundamental \u00a0al m\u00ednimo vital. \u00a0\u00a0<\/p>\n
4.1. A partir de los postulados contenidos en \u00a0el \u00a0art\u00edculo \u00a01\u00b0 \u00a0de \u00a0la \u00a0Constituci\u00f3n \u00a0Pol\u00edtica \u00a0y teniendo como fundamento \u00a0principal \u00a0el \u00a0derecho fundamental a la igualdad, consagrado en el art\u00edculo 13, \u00a0existe \u00a0un deber constitucional del Estado de procurar reducir las desigualdades \u00a0socioecon\u00f3micas \u00a0de \u00a0las \u00a0personas y de promover la inclusi\u00f3n e integraci\u00f3n a \u00a0la \u00a0sociedad \u00a0de \u00a0todas aquellas que se encuentren en condici\u00f3n de desigualdad, \u00a0exclusi\u00f3n social y marginalidad. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0efecto, es el mismo art\u00edculo 13 Superior \u00a0el \u00a0que \u00a0en su par\u00e1grafo tercero establece una especial protecci\u00f3n en favor de \u00a0aquellas \u00a0personas \u00a0que \u00a0por \u00a0su \u00a0condici\u00f3n \u00a0econ\u00f3mica, \u00a0f\u00edsica \u00a0o \u00a0mental se \u00a0encuentren \u00a0 en \u00a0 circunstancias \u00a0 de \u00a0 debilidad \u00a0manifiesta, \u00a0por \u00a0lo \u00a0que \u00a0la \u00a0realizaci\u00f3n \u00a0de \u00a0acciones \u00a0positivas ser\u00e1n permitidas para lograr una igualdad \u00a0real y no simplemente formal. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Pero esta obligaci\u00f3n tiene otros desarrollos \u00a0normativos \u00a0a \u00a0nivel\u00a0 \u00a0constitucional \u00a0mucho \u00a0m\u00e1s espec\u00edficos, los cuales \u00a0dependen \u00a0del \u00a0grupo \u00a0social \u00a0vulnerable \u00a0al \u00a0que se pretenda proteger. As\u00ed, el \u00a0art\u00edculo \u00a047 \u00a0dispone que \u201cel Estado adelantar\u00e1 una \u00a0pol\u00edtica \u00a0 de \u00a0previsi\u00f3n, \u00a0rehabilitaci\u00f3n \u00a0e \u00a0integraci\u00f3n \u00a0social \u00a0para \u00a0los \u00a0disminuidos \u00a0f\u00edsicos, \u00a0sensoriales \u00a0y \u00a0s\u00edquicos, \u00a0a \u00a0quienes \u00a0se \u00a0prestar\u00e1 la \u00a0atenci\u00f3n \u00a0 especializada \u00a0que \u00a0requieran\u201d. \u00a0Por \u00a0su \u00a0parte, \u00a0 el \u00a0 art\u00edculo \u00a0 54 \u00a0 establece \u00a0 que \u00a0 el \u00a0 Estado \u00a0debe \u00a0\u201cgarantizar \u00a0a \u00a0los \u00a0minusv\u00e1lidos \u00a0el derecho a un trabajo acorde \u00a0con \u00a0sus \u00a0condiciones de salud\u201d, y\u00a0 el art\u00edculo \u00a068 \u00a0 establece \u00a0como \u00a0obligaci\u00f3n \u00a0especial \u00a0a \u00a0cargo \u00a0del \u00a0Estado \u00a0\u201cla \u00a0 educaci\u00f3n \u00a0 de \u00a0 personas \u00a0 con \u00a0 limitaciones \u00a0f\u00edsicas \u00a0o \u00a0mentales\u201d. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0 desarrollo \u00a0 de \u00a0 dichos \u00a0lineamientos \u00a0constitucionales,\u00a0 \u00a0la Corte a trav\u00e9s de su jurisprudencia ha precisado el \u00a0alcance \u00a0 de \u00a0 la \u00a0 protecci\u00f3n \u00a0 especial \u00a0 otorgada \u00a0 a \u00a0 las \u00a0 personas \u00a0 con \u00a0discapacidad15, \u00a0expresi\u00f3n \u00a0que \u00a0exige la igualdad de derechos y oportunidades de \u00a0los \u00a0discapacitados \u00a0respecto \u00a0del \u00a0resto \u00a0de la comunidad, sin que deba existir \u00a0alg\u00fan \u00a0trato \u00a0discriminatorio \u00a0por motivos de tal discapacidad. Igualmente, las \u00a0personas \u00a0en \u00a0condici\u00f3n \u00a0de discapacidad tienen el derecho a que se tomen todas \u00a0las \u00a0medidas \u00a0y \u00a0acciones \u00a0encaminadas \u00a0a \u00a0garantizar \u00a0el pleno ejercicio de sus \u00a0derechos \u00a0fundamentales en igualdad de condiciones que las dem\u00e1s personas, as\u00ed \u00a0como \u00a0el \u00a0deber \u00a0estatal \u00a0de \u00a0otorgar \u00a0un \u00a0trato \u00a0especial \u00a0a las que sufran una \u00a0discapacidad. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Esas \u00a0especiales consideraciones respecto de \u00a0las \u00a0personas discapacitadas aseguran de manera m\u00e1s firme al rompimiento de esa \u00a0desigualdad \u00a0material \u00a0que \u00a0los \u00a0afecta, \u00a0permitiendo \u00a0el ejercicio pleno de sus \u00a0dem\u00e1s \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0y \u00a0posibilitando \u00a0el \u00a0acceso \u00a0a \u00a0un \u00a0sistema de \u00a0seguridad \u00a0social \u00a0acorde \u00a0a \u00a0sus \u00a0limitaciones que facilite su rehabilitaci\u00f3n, \u00a0as\u00ed \u00a0como \u00a0su \u00a0proceso de educaci\u00f3n y formaci\u00f3n que les permita desempe\u00f1arse \u00a0en \u00a0un \u00a0trabajo que reconozca sus limitaciones y les asegure un nivel m\u00ednimo de \u00a0ingresos econ\u00f3micos para llevar una vida en condiciones dignas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
4.2. \u00a0Establecida la especial protecci\u00f3n que \u00a0se \u00a0 debe \u00a0 a \u00a0las \u00a0personas \u00a0en \u00a0condiciones \u00a0de \u00a0desigualdad, \u00a0discapacidad \u00a0o \u00a0vulnerabilidad, \u00a0es \u00a0claro \u00a0considerar \u00a0que \u00a0respecto \u00a0de muchos de estos grupos \u00a0sociales, \u00a0el \u00a0derecho \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital \u00a0es \u00a0el \u00a0primero que sufre menoscabo. \u00a0\u00a0<\/p>\n
El \u00a0derecho \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital \u00a0presenta dos \u00a0dimensiones \u00a0 de \u00a0 desarrollo. \u00a0 Una \u00a0 dimensi\u00f3n \u00a0positiva, \u00a0que \u00a0se \u00a0relaciona \u00a0directamente \u00a0con \u00a0la \u00a0obligaci\u00f3n \u00a0a cargo del Estado y excepcionalmente de los \u00a0particulares, \u00a0en \u00a0suministrar \u00a0a \u00a0la \u00a0persona \u00a0que se encuentra en un estado de \u00a0discapacidad \u00a0 o \u00a0 de \u00a0 debilidad \u00a0manifiesta, \u00a0las \u00a0prestaciones \u00a0necesarias \u00a0e \u00a0indispensables \u00a0 para \u00a0 sobrevivir \u00a0 dignamente \u00a0 y \u00a0evitar \u00a0su \u00a0degradaci\u00f3n \u00a0o \u00a0aniquilamiento \u00a0como ser humano, con lo cual se puedan mantener unas condiciones \u00a0m\u00ednimas \u00a0de \u00a0vida \u00a0digna. \u00a0Por \u00a0otra parte, la dimensi\u00f3n negativa establece un \u00a0l\u00edmite \u00a0m\u00ednimo \u00a0de \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0dignas \u00a0y \u00a0humanas \u00a0que merecen todo ser \u00a0humano, en los t\u00e9rminos de la Constituci\u00f3n y de la ley. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Entonces, cuando una persona discapacitada ve \u00a0afectado \u00a0su derecho al m\u00ednimo vital y a su vez le resulta imposible protegerlo \u00a0o \u00a0garantizarlo, \u00a0la \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela \u00a0surge \u00a0como el mecanismo definitivo y \u00a0adecuado \u00a0para \u00a0ello, \u00a0a \u00a0pesar \u00a0de \u00a0la \u00a0existencia \u00a0de \u00a0otros medios judiciales \u00a0ordinarios, \u00a0toda \u00a0vez \u00a0que \u00a0este derecho se encuentra en estrecha relaci\u00f3n con \u00a0otros \u00a0derechos \u00a0constitucionales \u00a0como \u00a0la \u00a0dignidad \u00a0y \u00a0la vida en condiciones \u00a0dignas que el Estado debe velar por proteger. \u00a0\u00a0<\/p>\n
5. \u00a0L\u00edmites \u00a0constitucionales \u00a0a la libertad \u00a0contractual \u00a0 en \u00a0 materia \u00a0 de \u00a0seguros \u00a0de \u00a0vida \u00a0y \u00a0sus \u00a0diferencias \u00a0con \u00a0el \u00a0aseguramiento del r\u00e9gimen de seguridad social en pensiones: \u00a0\u00a0<\/p>\n
5.1. \u00a0La \u00a0Constituci\u00f3n \u00a0reconoce la libertad \u00a0contractual \u00a0y \u00a0la \u00a0autonom\u00eda privada en materia de contrataci\u00f3n. El art\u00edculo \u00a0333 \u00a0C.P. \u00a0indica \u00a0que \u00a0la \u00a0actividad econ\u00f3mica y la \u00a0iniciativa \u00a0privada \u00a0son \u00a0libres, \u00a0dentro \u00a0de \u00a0los \u00a0l\u00edmites \u00a0del \u00a0bien \u00a0com\u00fan. \u00a0Sin \u00a0embargo, \u00a0seg\u00fan \u00a0el art. 335 de la Constituci\u00f3n \u00a0\u201cLas \u00a0actividades financiera, burs\u00e1til, aseguradora \u00a0y \u00a0cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversi\u00f3n de los \u00a0recursos \u00a0de \u00a0captaci\u00f3n \u00a0a \u00a0las que se refiere el literal d) del numeral 19 del \u00a0art\u00edculo \u00a0150, \u00a0son \u00a0de \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico y s\u00f3lo pueden ser ejercidas previa \u00a0autorizaci\u00f3n \u00a0del \u00a0Estado, \u00a0conforme \u00a0a \u00a0la \u00a0ley, la cual regular\u00e1 la forma de \u00a0intervenci\u00f3n \u00a0del \u00a0Gobierno \u00a0en estas materias y promover\u00e1 la democratizaci\u00f3n \u00a0del cr\u00e9dito\u201d. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Es evidente que la propia Constituci\u00f3n prev\u00e9 \u00a0que \u00a0la \u00a0ley \u00a0se\u00f1ale \u00a0un \u00a0r\u00e9gimen \u00a0que \u00a0sea compatible con la autonom\u00eda de la \u00a0voluntad \u00a0privada \u00a0y \u00a0el \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico \u00a0proclamado, \u00a0r\u00e9gimen que no puede \u00a0anular \u00a0la \u00a0iniciativa \u00a0de \u00a0las \u00a0entidades \u00a0encargadas \u00a0de \u00a0tales \u00a0actividades y \u00a0naturalmente \u00a0en \u00a0contrapartida \u00a0ha de reconocerse a \u00e9stas una discrecionalidad \u00a0en \u00a0el \u00a0recto \u00a0sentido \u00a0de \u00a0la \u00a0expresi\u00f3n, es decir, sin que los actos de tales \u00a0entidades puedan responder a la simple arbitrariedad. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Lo \u00a0anterior \u00a0significa \u00a0que \u00a0la \u00a0actividad \u00a0transaccional \u00a0en \u00a0materia de seguros, por ser de inter\u00e9s p\u00fablico se restringe \u00a0al \u00a0 estar \u00a0 de \u00a0por \u00a0medio \u00a0valores \u00a0y \u00a0principios \u00a0constitucionales, \u00a0como \u00a0la \u00a0protecci\u00f3n \u00a0de derechos fundamentales o consideraciones de inter\u00e9s general. La \u00a0jurisprudencia \u00a0de \u00a0la \u00a0Corte \u00a0Constitucional \u00a0en \u00a0efecto, \u00a0ha \u00a0reiterado que la \u00a0actividad \u00a0aseguradora \u00a0es \u00a0de \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico y desde la sentencia T-057 de \u00a01995 expres\u00f3: \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u201cDe \u00a0acuerdo \u00a0con \u00a0el \u00a0art\u00edculo 335 de la \u00a0C.P., \u00a0la \u00a0actividad aseguradora es de inter\u00e9s p\u00fablico y se ejerce con arreglo \u00a0a \u00a0la \u00a0ley. \u00a0Consulta \u00a0el \u00a0inter\u00e9s p\u00fablico que en los contratos de seguros, la \u00a0parte \u00a0 d\u00e9bil \u00a0 que, \u00a0 por \u00a0lo \u00a0general, \u00a0se \u00a0identifica \u00a0con \u00a0el \u00a0asegurado \u00a0o \u00a0beneficiario, \u00a0realizadas \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0a \u00a0las \u00a0que \u00a0se supedita su derecho \u00a0reciba \u00a0 efectivamente \u00a0 y \u00a0 en \u00a0 el \u00a0 menor \u00a0 tiempo \u00a0 posible \u00a0la \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0prometida\u201d. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Desde \u00a0este \u00a0punto \u00a0de vista, la regulaci\u00f3n \u00a0jur\u00eddica \u00a0de \u00a0la \u00a0actividad \u00a0de los seguros, aun cuando forma parte del derecho \u00a0privado \u00a0y \u00a0del comercial, ofrece aspectos que no corresponden exactamente a los \u00a0principios \u00a0que \u00a0caracterizan estos ordenamientos. Uno de ellos, y especialmente \u00a0en \u00a0cuanto \u00a0interesa \u00a0a la materia bajo examen, se refiere a la intensidad de la \u00a0regulaci\u00f3n \u00a0legal \u00a0de \u00a0la contrataci\u00f3n propia de los seguros, que por tratarse \u00a0de \u00a0un \u00a0actividad \u00a0calificada \u00a0por \u00a0el \u00a0constituyente como de inter\u00e9s p\u00fablico, \u00a0habilita \u00a0 al \u00a0 legislador \u00a0 para \u00a0regular \u00a0en \u00a0mayor \u00a0grado \u00a0los \u00a0requisitos \u00a0y \u00a0procedimientos \u00a0a \u00a0que \u00a0deben ce\u00f1irse los contratantes, sin que ello signifique \u00a0que \u00a0 se \u00a0 eliminen \u00a0 de \u00a0un \u00a0todo \u00a0principios \u00a0inherentes \u00a0a \u00a0la \u00a0contrataci\u00f3n \u00a0privada.\u00a0 \u00a0De \u00a0all\u00ed \u00a0se \u00a0debe partir: del inter\u00e9s p\u00fablico que reviste la \u00a0actividad \u00a0aseguradora, \u00a0cimentado \u00a0en \u00a0los fines que como operaci\u00f3n econ\u00f3mica \u00a0persigue \u00a0 \u00a0 \u00a0y \u00a0 \u00a0 \u00a0en \u00a0 \u00a0 \u00a0la \u00a0 \u00a0 protecci\u00f3n \u00a0 \u00a0 de \u00a0 \u00a0 la \u00a0 \u00a0 parte \u00a0 \u00a0 m\u00e1s \u00a0d\u00e9bil\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00a0-asegurado y beneficiario- de la relaci\u00f3n contractual. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Para \u00a0 la \u00a0 Sala \u00a0 resulta \u00a0claro \u00a0que \u00a0la \u00a0jurisprudencia \u00a0constitucional \u00a0permite \u00a0establecer \u00a0l\u00edmites \u00a0a \u00a0la libertad de \u00a0contrataci\u00f3n \u00a0en \u00a0materias \u00a0declaradas \u00a0constitucionalmente \u00a0como \u00a0de \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico \u00a0y \u00a0por \u00a0tanto, no es aceptable, a la luz de los derechos fundamentales \u00a0de \u00a0 m\u00ednimo \u00a0 vital \u00a0 y \u00a0 vida \u00a0en \u00a0condiciones \u00a0dignas, \u00a0que \u00a0la \u00a0negativa \u00a0al \u00a0reconocimiento \u00a0y \u00a0pago \u00a0de \u00a0una prestaci\u00f3n derivada de un riesgo asegurado por \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0permanente, \u00a0se \u00a0fundamente exclusivamente en la libertad de \u00a0contratar \u00a0y \u00a0en una interpretaci\u00f3n netamente legal del clausulado contractual. \u00a0N\u00f3tese \u00a0que \u00a0la \u00a0libertad \u00a0contractual \u00a0si \u00a0bien \u00a0permite \u00a0a \u00a0la \u00a0persona tomar \u00a0decisiones \u00a0en el mercado y ejecutarlas, no puede ser arbitraria, pues como toda \u00a0libertad \u00a0est\u00e1 \u00a0gobernada \u00a0por \u00a0el \u00a0marco \u00a0axiol\u00f3gico \u00a0de la Constituci\u00f3n que \u00a0incorpora \u00a0 como \u00a0principio \u00a0fundamental \u00a0el \u00a0de \u00a0la \u00a0solidaridad \u00a0social \u00a0y \u00a0la \u00a0prevalencia del inter\u00e9s general. \u00a0\u00a0<\/p>\n
De \u00a0modo que, la autonom\u00eda de la voluntad y \u00a0la \u00a0libertad \u00a0contractual \u00a0en el ejercicio de las relaciones privadas en materia \u00a0de \u00a0seguros \u00a0gozan \u00a0de \u00a0garant\u00eda \u00a0constitucional, \u00a0sin \u00a0embargo, \u00a0se encuentran \u00a0limitadas \u00a0o \u00a0condicionadas \u00a0por \u00a0las \u00a0exigencias \u00a0propias \u00a0del Estado Social de \u00a0Derecho, \u00a0el inter\u00e9s p\u00fablico y el respeto de los derechos fundamentales de los \u00a0asegurados-beneficiarios. \u00a0\u00a0<\/p>\n
5.2. \u00a0A\u00fan \u00a0cuando la actividad aseguradora, \u00a0como \u00a0ya \u00a0lo \u00a0se\u00f1alamos anteriormente, es de inter\u00e9s p\u00fablico, la legislaci\u00f3n \u00a0comercial \u00a0que \u00a0rige \u00a0dicha actividad no establece un concepto exacto que defina \u00a0el \u00a0contrato de seguro. Por el contrario, el mismo C\u00f3digo de Comercio se limita \u00a0a \u00a0se\u00f1alar \u00a0en \u00a0su \u00a0art\u00edculo \u00a01045 \u00a0los elementos esenciales que configuran un \u00a0contrato de seguro. La citada norma se\u00f1ala lo siguiente: \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u201cArt\u00edculo \u00a01045. Son elementos esenciales \u00a0del contrato de seguro: \u00a0\u00a0<\/p>\n
1. El inter\u00e9s asegurable \u00a0<\/p>\n
2. El riesgo asegurable \u00a0<\/p>\n
3. \u00a0La \u00a0prima \u00a0o \u00a0precio del seguro, y\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
4. La obligaci\u00f3n condicional del asegurador. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En defecto de cualquiera de estos elementos, \u00a0el \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0contrato \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0 \u00a0 seguro \u00a0 \u00a0 \u00a0 no \u00a0 \u00a0 \u00a0 producir\u00e1 \u00a0 \u00a0 \u00a0 efecto \u00a0alguno.\u201d\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0tanto \u00a0no \u00a0se \u00a0cuenta con una definici\u00f3n \u00a0exacta \u00a0del \u00a0contrato \u00a0de \u00a0seguro, \u00a0la \u00a0Corte \u00a0Constitucional \u00a0estableci\u00f3 en la \u00a0sentencia \u00a0C-269 \u00a0de \u00a01999, \u00a0una \u00a0noci\u00f3n jur\u00eddica sobre este tipo de contrato, \u00a0para \u00a0lo \u00a0cual \u00a0acudi\u00f3 a lo resuelto por la Corte Suprema de Justicia en una de \u00a0sus providencias: \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u201c… \u00a0Aun \u00a0cuando \u00a0el C\u00f3digo de Comercio \u00a0vigente \u00a0en \u00a0el \u00a0pa\u00eds desde 1.972 no contiene en el Titulo V de su Libro Cuarto \u00a0ninguna \u00a0definici\u00f3n \u00a0expresa del contrato de seguro, lo cierto es que con apoyo \u00a0en \u00a0varias \u00a0de \u00a0las \u00a0disposiciones \u00a0que \u00a0de dicho T\u00edtulo hacen parte, y de modo \u00a0particular \u00a0en \u00a0los \u00a0art\u00edculos 1037, 1045, 1047, 1054, 1066, 1072, 1077 y 1082, \u00a0bien \u00a0pude \u00a0decirse, \u00a0sin ahondar desde luego en mayores detalles t\u00e9cnicos para \u00a0el \u00a0caso \u00a0impertinentes, \u00a0que \u00a0es \u00a0aqu\u00e9l \u00a0negocio \u00a0solemne, bilateral, oneroso, \u00a0aleatorio \u00a0y \u00a0de \u00a0tracto \u00a0sucesivo \u00a0por virtud del cual una persona \u2013el \u00a0asegurador- se obliga a cambio de \u00a0una \u00a0prestaci\u00f3n \u00a0pecuniaria cierta que se denomina \u00b4\u00b4prima\u00b4\u00b4, dentro de los \u00a0l\u00edmites\u00a0 \u00a0pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo \u00a0riesgo \u00a0ha \u00a0sido \u00a0objeto de cobertura, a indemnizar al \u00a0\u00b4\u00b4asegurado\u00b4\u00b4 \u00a0los \u00a0da\u00f1os \u00a0sufridos \u00a0o, \u00a0dado el \u00a0caso, \u00a0a \u00a0satisfacer \u00a0un \u00a0capital \u00a0o \u00a0una \u00a0renta, \u00a0seg\u00fan \u00a0se \u00a0trate \u00a0de seguros \u00a0respecto\u00a0 \u00a0de \u00a0intereses \u00a0sobre cosas, sobre derechos o sobre el patrimonio \u00a0mismo, \u00a0 \u00a0supuestos \u00a0 en \u00a0 que \u00a0 se \u00a0 les \u00a0 llama \u00a0 de \u00a0 \u00b4\u00b4da\u00f1os\u00b4\u00b4 \u00a0 o \u00a0 de \u00a0\u00b4\u00b4indemnizaci\u00f3n\u00a0 \u00a0efectiva\u00b4\u00b4, \u00a0o \u00a0bien \u00a0de \u00a0seguros sobre las personas \u00a0cuya \u00a0funci\u00f3n, \u00a0como \u00a0se sabe, es la previsi\u00f3n, la capitalizaci\u00f3n y el ahorro \u00a0(…)\u201d17. \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a018 \u00a0\u00a0<\/p>\n
Si \u00a0 bien \u00a0 las \u00a0actividades \u00a0financiera \u00a0y \u00a0aseguradora \u00a0 \u00a0 son \u00a0 \u00a0de \u00a0 \u00a0inter\u00e9s \u00a0 \u00a0p\u00fablico19 \u00a0 y \u00a0 se \u00a0cimientan \u00a0en \u00a0la \u00a0consensualidad, \u00a0la \u00a0libertad contractual y la autonom\u00eda privada, los valores y \u00a0principios \u00a0constitucionales \u00a0y el respeto de los derechos fundamentales son sus \u00a0limitantes. \u00a0Por \u00a0ello, \u00a0a \u00a0efectos \u00a0de \u00a0garantizar \u00a0que \u00a0estos l\u00edmites no sean \u00a0desbordados \u00a0 por \u00a0 la \u00a0 actividad \u00a0 aseguradora, \u00a0se \u00a0hace \u00a0necesaria\u00a0 \u00a0la \u00a0intervenci\u00f3n \u00a0del \u00a0Estado \u00a0para \u00a0preservar \u00a0el inter\u00e9s p\u00fablico, pero tambi\u00e9n \u00a0para \u00a0garantizar \u00a0la \u00a0protecci\u00f3n \u00a0de \u00a0la \u00a0parte \u00a0m\u00e1s \u00a0d\u00e9bil \u00a0en \u00a0la relaci\u00f3n \u00a0contractual \u00a0como \u00a0es \u00a0el \u00a0asegurado \u00a0y \u00a0beneficiario. \u00a0Al \u00a0respecto \u00a0esta Corte \u00a0precis\u00f3: \u00a0\u00a0<\/p>\n
“De acuerdo con el art\u00edculo 335 de la CP., \u00a0la \u00a0actividad \u00a0aseguradora \u00a0es de inter\u00e9s p\u00fablico y se ejerce con arreglo a la \u00a0ley. \u00a0Consulta \u00a0el \u00a0inter\u00e9s \u00a0p\u00fablico que en los contratos de seguros, la parte \u00a0d\u00e9bil \u00a0que, \u00a0por \u00a0lo \u00a0general, \u00a0se \u00a0identifica con el asegurado o beneficiario, \u00a0realizadas \u00a0 las \u00a0 condiciones \u00a0 a \u00a0 las \u00a0que \u00a0se \u00a0supedita \u00a0su \u00a0derecho \u00a0reciba \u00a0efectivamente \u00a0 \u00a0y \u00a0 \u00a0en \u00a0 \u00a0el \u00a0 \u00a0menor \u00a0 \u00a0tiempo \u00a0 \u00a0posible \u00a0 \u00a0la \u00a0 prestaci\u00f3n \u00a0prometida.\u201d20 \u00a0\u00a0<\/p>\n
As\u00ed, \u00a0la intervenci\u00f3n y control estatal de \u00a0la \u00a0 actividad \u00a0 aseguradora \u00a0 propende \u00a0 por \u00a0el \u00a0debido \u00a0cumplimiento \u00a0de \u00a0las \u00a0obligaciones \u00a0econ\u00f3micas \u00a0y \u00a0financieras \u00a0de \u00a0este \u00a0mercado, pero igualmente se \u00a0encarga \u00a0de \u00a0verificar \u00a0el cumplido pago de los riesgos asegurados cuando quiera \u00a0que se presenten las reclamaciones respectivas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En el caso del seguro de vida, cuyo principal \u00a0riesgo \u00a0a \u00a0amparar \u00a0es \u00a0la \u00a0vida, el contrato puede tener mayores cubrimientos o \u00a0extensiones \u00a0respecto \u00a0de los riesgos de enfermedad, accidentes e invalidez. Con \u00a0todo, \u00a0la \u00a0forma \u00a0en \u00a0que \u00a0se llegue a hacer efectiva alguna reclamaci\u00f3n por la \u00a0ocurrencia \u00a0del \u00a0siniestro \u00a0asegurado, depende del r\u00e9gimen en el cual se quiere \u00a0hacer efectivo. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Por \u00a0ejemplo, \u00a0en \u00a0el \u00a0r\u00e9gimen \u00a0de seguridad \u00a0social \u00a0en \u00a0pensiones \u00a0cuando \u00a0se \u00a0presenta \u00a0una \u00a0situaci\u00f3n \u00a0que \u00a0comprometa la \u00a0integridad \u00a0f\u00edsica \u00a0de \u00a0una persona al punto de llevarlo a estado de invalidez, \u00a0dicha \u00a0situaci\u00f3n \u00a0ha \u00a0de definirse o cuantificarse de manera porcentual por una \u00a0entidad \u00a0legalmente \u00a0autorizada \u00a0para ello. El dictamen para calificaci\u00f3n de la \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral y determinaci\u00f3n de la invalidez, parte del \u00a0an\u00e1lisis \u00a0de \u00a0la \u00a0documentaci\u00f3n \u00a0concerniente a la persona (historia cl\u00ednica, \u00a0valoraciones \u00a0m\u00e9dicas, \u00a0ex\u00e1menes \u00a0cl\u00ednicos, \u00a0etc.), \u00a0a \u00a0fin \u00a0de establecer la \u00a0p\u00e9rdida \u00a0porcentual de la capacidad laboral, las secuelas que dicha incapacidad \u00a0le \u00a0ha \u00a0dejado \u00a0y la fecha de su estructuraci\u00f3n. Todo lo anterior, es necesario \u00a0para \u00a0definir \u00a0desde qu\u00e9 momento la entidad de seguridad social debe proceder a \u00a0reconocer \u00a0y \u00a0pagar \u00a0el \u00a0derecho a la pensi\u00f3n a la persona declarada inv\u00e1lida. \u00a0Adem\u00e1s, \u00a0el pago que se genera encuentra su sustento en las reservas recaudadas \u00a0peri\u00f3dicamente, \u00a0 las \u00a0 cuales \u00a0 se \u00a0destinan \u00a0para \u00a0ser \u00a0pagadas \u00a0a \u00a0un \u00a0largo \u00a0plazo. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0el \u00a0caso \u00a0de \u00a0los \u00a0seguros \u00a0privados \u00a0o \u00a0comerciales, \u00a0el \u00a0amparo \u00a0de \u00a0los riesgos asegurados se hace de manera distinta, \u00a0pues \u00a0en materia comercial si el riesgo asegurado sucede en vigencia del seguro, \u00a0\u00e9ste \u00a0se \u00a0asumir\u00e1 \u00a0con \u00a0cargo \u00a0a \u00a0la referida p\u00f3liza. Si por el contrario, el \u00a0riesgo \u00a0asegurado \u00a0se \u00a0presenta por fuera del t\u00e9rmino de vigencia o cubrimiento \u00a0del \u00a0seguro, \u00a0el asegurador, que ha hecho las reservas y provisiones econ\u00f3micas \u00a0para \u00a0 cubrir \u00a0 la \u00a0 eventual \u00a0 ocurrencia \u00a0del \u00a0siniestro, \u00a0se \u00a0libera \u00a0de \u00a0tal \u00a0responsabilidad, \u00a0quedando exonerado del pago respecto de cualquier reclamaci\u00f3n \u00a0que \u00a0se \u00a0llegue \u00a0a \u00a0presentar \u00a0en relaci\u00f3n con el riesgo que en un momento dado \u00a0estuvo \u00a0asegurado. \u00a0Bajo este esquema de aseguramiento, es claro entonces que lo \u00a0m\u00e1s \u00a0importante \u00a0es \u00a0la fecha de ocurrencia del siniestro y la demostraci\u00f3n de \u00a0que \u00a0el \u00a0mismo \u00a0efectivamente se present\u00f3 con el cumplimiento de los requisitos \u00a0que fueron pactados en el clausulado contractual. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Entonces, \u00a0si \u00a0bien \u00a0la \u00a0calificaci\u00f3n \u00a0de la \u00a0invalidez \u00a0en \u00a0el \u00a0r\u00e9gimen \u00a0general de seguridad social en pensiones exige unos \u00a0requisitos \u00a0espec\u00edficos, entre ellos que la persona sea calificada con m\u00e1s del \u00a050% \u00a0de \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral \u00a0para \u00a0que sea declarada inv\u00e1lida \u00a0permanente \u00a0y pueda acceder a la pensi\u00f3n por ese concepto, no puede perderse de \u00a0vista \u00a0que \u00a0en \u00a0materia \u00a0de \u00a0seguros de vida, en especial en cuanto ata\u00f1e a las \u00a0cl\u00e1usulas \u00a0generales \u00a0de \u00a0amparo \u00a0por \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0y \u00a0permanente, al no \u00a0establecerse \u00a0un \u00a0par\u00e1metro \u00a0claro \u00a0de \u00a0calificaci\u00f3n \u00a0en caso de invalidez del \u00a0asegurado, \u00a0como m\u00ednimo deber\u00e1 garantizarse el est\u00e1ndar que se exige en aquel \u00a0r\u00e9gimen, \u00a0es \u00a0decir, que el asegurado sea calificado por lo menos con el 50% de \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de la capacidad laboral para que se estructure el riesgo asegurado. No \u00a0obstante, \u00a0cada \u00a0caso \u00a0deber\u00e1 analizarse en concreto por el juez constitucional \u00a0cotejando \u00a0el \u00a0texto del clausulado contractual con los principios y valores que \u00a0ense\u00f1a \u00a0la Constituci\u00f3n Pol\u00edtica como norma superior, adem\u00e1s de estudiar las \u00a0especiales \u00a0condiciones \u00a0que \u00a0demuestre \u00a0el asegurado y la garant\u00eda plena a sus \u00a0derechos fundamentales. \u00a0\u00a0<\/p>\n
6. Caso concreto \u00a0<\/p>\n
El se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio Ot\u00e1lvaro \u00a0fumigador \u00a0independiente \u00a0de \u00a044 a\u00f1os de edad, suscribi\u00f3 una p\u00f3liza de seguro \u00a0de \u00a0vida con la compa\u00f1\u00eda Generali Colombia Seguros Generales S.A. con vigencia \u00a0del \u00a015 \u00a0de \u00a0junio \u00a0de \u00a02007 al 15 de junio de 2008. Dicha p\u00f3liza inclu\u00eda unos \u00a0cubrimientos \u00a0adicionales \u00a0entre \u00a0los \u00a0que se contaba el de invalidez permanente \u00a0total. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En \u00a0vigencia de la referida p\u00f3liza, el actor \u00a0ven\u00eda \u00a0padeciendo \u00a0de \u00a0una \u00a0artrosis bilateral de sus rodillas y fue sometido a \u00a0una \u00a0cirug\u00eda de trasplante total de rodilla derecha el 16 de noviembre de 2007, \u00a0sin \u00a0obtener \u00e9xito alguno. Ante tan grave situaci\u00f3n de salud, el accionante no \u00a0pudo \u00a0seguir \u00a0desempe\u00f1\u00e1ndose \u00a0como \u00a0fumigador y tampoco tiene forma de recibir \u00a0una \u00a0pensi\u00f3n, \u00a0pues por su labor y su condici\u00f3n de trabajador independiente no \u00a0tuvo \u00a0la posibilidad de cotizar el sistema de seguridad social en pensiones. Por \u00a0tal \u00a0motivo \u00a0solicit\u00f3 \u00a0a \u00a0la \u00a0aseguradora \u00a0el \u00a0pago \u00a0del riesgo asegurado, cuya \u00a0ocurrencia \u00a0ya \u00a0estaba comprobada por un dictamen expedido por la Junta Regional \u00a0de \u00a0Calificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0Invalidez \u00a0de \u00a0Risaralda \u00a0que determin\u00f3 una p\u00e9rdida del \u00a059,31%, \u00a0con \u00a0fecha \u00a0de \u00a0estructuraci\u00f3n \u00a0el 16 de noviembre de 2007, d\u00eda de la \u00a0fallida cirug\u00eda de su rodilla derecha. \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0Generali \u00a0Colombia \u00a0Seguros \u00a0Generales \u00a0S.A., \u00a0neg\u00f3 el reconocimiento y pago de la referida p\u00f3liza, bajo el \u00a0argumento \u00a0de que, seg\u00fan el dictamen m\u00e9dico elaborado por el equipo m\u00e9dico de \u00a0la \u00a0aseguradora, \u00a0la \u00a0situaci\u00f3n \u00a0f\u00edsica \u00a0actual del accionante a\u00fan le permite \u00a0desarrollar \u00a0una \u00a0actividad \u00a0econ\u00f3micamente productiva. Por ello, al no cumplir \u00a0el \u00a0se\u00f1or Palacio Ot\u00e1lvaro con las condiciones pactadas en la referida p\u00f3liza \u00a0de \u00a0vida \u00a0grupo, \u00a0cualquier reclamaci\u00f3n sobre la misma deber\u00e1 adelantarla ante \u00a0la \u00a0jurisdicci\u00f3n \u00a0ordinaria. \u00a0Ante tal situaci\u00f3n, el actor consider\u00f3 violados \u00a0sus \u00a0derechos \u00a0al \u00a0m\u00ednimo vital, al debido proceso y a la dignidad, y solicit\u00f3 \u00a0al \u00a0juez \u00a0de \u00a0tutela que ordenar\u00e1 a dicha empresa aseguradora el reconocimiento \u00a0de \u00a0la \u00a0prestaci\u00f3n econ\u00f3mica a que tiene derecho de conformidad con la p\u00f3liza \u00a0que suscribi\u00f3. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Conocida esta tutela por los Juzgados Primero \u00a0Penal \u00a0Municipal \u00a0con \u00a0Funciones \u00a0de \u00a0Conocimiento \u00a0y Quinto Penal del Circuito, \u00a0ambos \u00a0de \u00a0Pereira, \u00a0la \u00a0negaron \u00a0bajo \u00a0el \u00a0argumento \u00a0de que esta no es la v\u00eda \u00a0judicial \u00a0apropiada \u00a0para \u00a0resolver \u00a0conflictos \u00a0de \u00a0orden \u00a0contractual y por su \u00a0improcedencia como mecanismo transitorio. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Recapitulados \u00a0los \u00a0hechos \u00a0que \u00a0motivaron la \u00a0interposici\u00f3n \u00a0de \u00a0esta \u00a0acci\u00f3n \u00a0de \u00a0tutela, \u00a0as\u00ed \u00a0como revisadas las pruebas \u00a0documentales \u00a0obrantes \u00a0en \u00a0la \u00a0misma, \u00a0la Sala de Revisi\u00f3n considera que en el \u00a0presente \u00a0caso \u00a0se han desconocido los derechos fundamentales del se\u00f1or Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro. \u00a0En \u00a0efecto, \u00a0dadas \u00a0las \u00a0excepcionales \u00a0circunstancias f\u00e1cticas que \u00a0rodean \u00a0el presente caso y por tratarse de una persona discapacitada que toda su \u00a0vida \u00a0ha desempe\u00f1ado una \u00fanica actividad, el no pago de la p\u00f3liza de vida por \u00a0parte \u00a0de \u00a0la \u00a0compa\u00f1\u00eda \u00a0Generali \u00a0Colombia Seguros Generales S.A. corresponde \u00a0m\u00e1s \u00a0que \u00a0a una discusi\u00f3n de orden contractual, a una evidente vulneraci\u00f3n de \u00a0derechos \u00a0de \u00a0rango \u00a0constitucional cuya protecci\u00f3n se pueden reclamar por esta \u00a0v\u00eda judicial. \u00a0\u00a0<\/p>\n
La \u00a0autonom\u00eda \u00a0de \u00a0la \u00a0voluntad es la que en \u00a0materia \u00a0contractual \u00a0rige \u00a0los \u00a0acuerdos \u00a0de quienes desean obligarse de alguna \u00a0manera. \u00a0No obstante, esta autonom\u00eda contractual no es absoluta y por lo mismo, \u00a0como \u00a0se \u00a0indic\u00f3 \u00a0al inicio de estas consideraciones, encuentra sus l\u00edmites en \u00a0los \u00a0valores \u00a0y \u00a0principios \u00a0constitucionales \u00a0y \u00a0en \u00a0el respeto de los derechos \u00a0fundamentales. \u00a0As\u00ed, \u00a0desconocer \u00a0tales \u00a0l\u00edmites, \u00a0supone la inobservancia del \u00a0marco \u00a0legal \u00a0en \u00a0el \u00a0que las referidas condiciones contractuales pueden hacerse \u00a0efectivas \u00a0y trae como consecuencia privilegiar en su aplicaci\u00f3n tales acuerdos \u00a0de \u00a0voluntades \u00a0frente \u00a0a \u00a0los \u00a0principios constitucionales, a\u00fan a costa de las \u00a0garant\u00edas \u00a0 y \u00a0 respeto \u00a0 de \u00a0 los \u00a0derechos \u00a0fundamentales \u00a0que \u00a0puedan \u00a0verse \u00a0comprometidos. \u00a0Esa situaci\u00f3n a la luz de la Constituci\u00f3n resulta impropia, ya \u00a0que \u00a0el \u00a0Estado \u00a0debe \u00a0proteger \u00a0los \u00a0derechos \u00a0b\u00e1sicos \u00a0de \u00a0los individuos que \u00a0conforman su conglomerado social. \u00a0\u00a0<\/p>\n
En el presente caso, el bien asegurado por el \u00a0accionante \u00a0fue la vida y la integridad f\u00edsica, de tal suerte que en el momento \u00a0que \u00a0cualquiera \u00a0de \u00a0los \u00a0riesgos \u00a0asegurados se concrete, la aseguradora deb\u00eda \u00a0proceder \u00a0al \u00a0pago \u00a0de lo acordado. Entonces, al ver el accionante su condici\u00f3n \u00a0de \u00a0vulnerabilidad \u00a0por \u00a0la \u00a0afectaci\u00f3n \u00a0de \u00a0su \u00a0salud \u00a0e \u00a0integridad \u00a0f\u00edsica, \u00a0solicit\u00f3 \u00a0la \u00a0valoraci\u00f3n \u00a0m\u00e9dica por parte una autoridad especialista en este \u00a0tipo \u00a0de \u00a0ex\u00e1menes, \u00a0es \u00a0decir, \u00a0por \u00a0la \u00a0Junta \u00a0Regional \u00a0de \u00a0Calificaci\u00f3n de \u00a0Invalidez \u00a0de \u00a0Risaralda, la cual profiri\u00f3 un dictamen cient\u00edficamente v\u00e1lido \u00a0y objetivamente imparcial. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Adem\u00e1s, la forma de calificar y determinar la \u00a0condici\u00f3n \u00a0 de \u00a0invalidez \u00a0del \u00a0accionante \u00a0se \u00a0hizo \u00a0de \u00a0conformidad \u00a0con \u00a0los \u00a0lineamientos \u00a0esbozados por el R\u00e9gimen de Seguridad Social en Salud, cuyo marco \u00a0jur\u00eddico \u00a0si \u00a0bien \u00a0no \u00a0corresponde con el r\u00e9gimen contractual bajo el cual se \u00a0rige \u00a0la \u00a0actividad \u00a0aseguradora, \u00a0no \u00a0es \u00a0menos \u00a0cierto que la ocurrencia de un \u00a0siniestro \u00a0en \u00a0el que se ve comprometida la integridad f\u00edsica del tomador de la \u00a0p\u00f3liza, \u00a0impone \u00a0una \u00a0valoraci\u00f3n que espec\u00edficamente no estaba regulada en el \u00a0texto \u00a0del contrato de seguro de vida grupo que adquiri\u00f3 el accionante, lo cual \u00a0habilita \u00a0recurrir\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00a0-como \u00a0gu\u00eda- al concepto de invalidez general que establece como m\u00ednimo el 50% \u00a0de \u00a0la \u00a0p\u00e9rdida \u00a0de \u00a0la \u00a0capacidad \u00a0laboral para declarar invalida a la persona \u00a0asegurada. \u00a0La \u00a0anterior aplicaci\u00f3n opera para este caso concreto por cuanto el \u00a0clausulado \u00a0contractual \u00a0omiti\u00f3, \u00a0se \u00a0repite, especificar el procedimiento para \u00a0determinar la incapacidad total y permanente del asegurado. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Al \u00a0obviar el reconocimiento y pago del valor \u00a0asegurado \u00a0por \u00a0concepto \u00a0del amparo denominado incapacidad total permanente, la \u00a0cual \u00a0en efecto se estructur\u00f3 desde el 16 de noviembre de 2007 seg\u00fan revela el \u00a0acervo \u00a0documental \u00a0allegado \u00a0por \u00a0el \u00a0accionante \u00a0con \u00a0su escrito de tutela, se \u00a0vulner\u00f3 \u00a0el \u00a0derecho fundamental al m\u00ednimo vital de una persona discapacitada, \u00a0en \u00a0estado \u00a0de \u00a0indefensi\u00f3n \u00a0y \u00a0con \u00a0debilidad manifiesta, habida cuenta que el \u00a0criterio \u00a0 \u00a0 \u00a0 de \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u201ccualquier \u00a0 \u00a0 \u00a0trabajo \u00a0remuneratorio\u201d \u00a0debe \u00a0limitarse \u00a0a \u00a0la \u00a0actividad \u00a0o \u00a0destreza \u00a0que \u00a0ejerc\u00eda \u00a0el \u00a0asegurado, \u00a0en \u00a0este \u00a0caso \u00a0concreto \u00a0del oficio de \u00a0fumigador \u00a0por \u00a0m\u00e1s \u00a0de 20 a\u00f1os. Es que se torna dif\u00edcil exigir a una persona \u00a0discapacitada \u00a0de \u00a044 \u00a0a\u00f1os de edad con bajo nivel de escolarizaci\u00f3n y con una \u00a0\u00fanica \u00a0actividad \u00a0productiva \u00a0a \u00a0lo \u00a0largo de su vida, que de un momento a otro \u00a0aprenda \u00a0otra \u00a0labor \u00a0en \u00a0aras de brindarse un sostenimiento digno para \u00e9l y su \u00a0familia; \u00a0por \u00a0eso, \u00a0esta \u00a0Sala considera que la interpretaci\u00f3n de la cl\u00e1usula \u00a0contractual \u00a0 en \u00a0 debate, \u00a0 debe \u00a0 ce\u00f1irse \u00a0 a \u00a0 los \u00a0 principios \u00a0 y \u00a0valores \u00a0constitucionales, \u00a0que \u00a0partiendo \u00a0de un criterio de equidad permita al operador \u00a0decidir \u00a0teniendo en cuenta no solo las prescripciones legales, sino los efectos \u00a0concretos \u00a0 de \u00a0 su \u00a0 decisi\u00f3n \u00a0 en \u00a0 las \u00a0 partes21. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Bajo \u00a0estos \u00a0lineamientos, es entendible, que \u00a0s\u00f3lo \u00a0ante \u00a0circunstancias \u00a0tan excepcionales como las aqu\u00ed anotadas, la Corte \u00a0considera \u00a0que \u00a0debe \u00a0amparar los derechos del accionante, los cuales en efecto, \u00a0encuentra vulnerados. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Finalmente, recuerda la Sala de Revisi\u00f3n que \u00a0en \u00a0este \u00a0momento \u00a0no \u00a0est\u00e1 \u00a0en \u00a0discusi\u00f3n \u00a0el cumplimiento de unas cl\u00e1usulas \u00a0contractuales, \u00a0o \u00a0del pago de una reclamaci\u00f3n estrictamente monetaria toda vez \u00a0que \u00a0la \u00a0solicitud hecha por el actor no se orient\u00f3 desde un principio a exigir \u00a0el \u00a0cumplimiento \u00a0de \u00a0un \u00a0acuerdo \u00a0contractual, \u00a0sino \u00a0que \u00a0la \u00a0misma siempre se \u00a0encamin\u00f3 \u00a0a \u00a0garantizar sus derechos fundamentales vulnerados. La imposibilidad \u00a0de \u00a0laborar \u00a0y \u00a0de \u00a0no \u00a0contar \u00a0con \u00a0un ingreso econ\u00f3mico para el sostenimiento \u00a0personal \u00a0 y \u00a0 familiar, \u00a0 afect\u00f3 \u00a0autom\u00e1ticamente \u00a0su \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital \u00a0y \u00a0las \u00a0condiciones \u00a0m\u00ednimas \u00a0de \u00a0vida \u00a0digna del actor y su familia, de tal suerte que \u00a0presentado \u00a0el riesgo de invalidez permanente total y comprobado el mismo, \u00e9ste \u00a0va \u00a0m\u00e1s \u00a0all\u00e1 \u00a0de \u00a0una \u00a0simple discusi\u00f3n contractual, materializ\u00e1ndose en el \u00a0desconocimiento efectivo de sus derechos fundamentales. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Por \u00a0las \u00a0anteriores consideraciones, la Sala \u00a0revocar\u00e1 \u00a0la \u00a0sentencia \u00a0proferida \u00a0por el Juzgado Quinto Penal del Circuito de \u00a0Pereira \u00a0del \u00a029 de diciembre de 2008 que hab\u00eda negado el amparo constitucional \u00a0solicitado. \u00a0En \u00a0su \u00a0lugar, \u00a0se tutelar\u00e1n los derechos fundamentales al m\u00ednimo \u00a0vital, \u00a0a \u00a0la \u00a0salud, \u00a0a \u00a0la \u00a0protecci\u00f3n \u00a0especial \u00a0a los discapacitados y a la \u00a0dignidad humana del se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio Ot\u00e1lvaro. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Ordenar\u00e1 \u00a0 la \u00a0empresa \u00a0Generali \u00a0Colombia \u00a0\u2013 Seguros Generales S.A., \u00a0que \u00a0en \u00a0el \u00a0t\u00e9rmino \u00a0de \u00a0cuarenta \u00a0y \u00a0ocho (48) horas, contadas a partir de la \u00a0notificaci\u00f3n \u00a0de \u00a0esta \u00a0sentencia, \u00a0y \u00a0si \u00a0a\u00fan \u00a0no lo hubiere hecho, proceda a \u00a0reconocer \u00a0y \u00a0cancelar \u00a0al \u00a0se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio Ot\u00e1lvaro el valor \u00a0total \u00a0pactado \u00a0en \u00a0la \u00a0p\u00f3liza \u00a0de \u00a0seguro \u00a0de \u00a0vida \u00a0grupo, \u00a0por \u00a0concepto \u00a0de \u00a0incapacidad \u00a0 permanente \u00a0total, \u00a0riesgo \u00a0pactado \u00a0como \u00a0parte \u00a0de \u00a0los \u00a0amparos \u00a0adicionales \u00a0all\u00ed \u00a0contenidos, \u00a0y \u00a0de conformidad con las consideraciones aqu\u00ed \u00a0expuestas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
IV. DECISI\u00d3N \u00a0<\/p>\n
En m\u00e9rito de lo expuesto, la Sala Tercera de \u00a0Revisi\u00f3n, \u00a0administrando \u00a0justicia \u00a0en \u00a0nombre \u00a0del \u00a0pueblo y por mandato de la \u00a0Constituci\u00f3n Pol\u00edtica, \u00a0\u00a0<\/p>\n
RESUELVE \u00a0<\/p>\n
Primero. REVOCAR las \u00a0sentencias \u00a0proferidas, por el Juzgado Quinto Penal del Circuito de Pereira y la \u00a0por\u00a0 \u00a0el Juzgado Primero Penal Municipal con Funci\u00f3n de Conocimiento de la \u00a0misma \u00a0ciudad, \u00a0que \u00a0hab\u00edan \u00a0negado \u00a0el amparo constitucional solicitado. En su \u00a0lugar, \u00a0TUTELAR los derechos \u00a0fundamentales \u00a0al \u00a0m\u00ednimo \u00a0vital, \u00a0a \u00a0la salud, a la protecci\u00f3n especial a los \u00a0discapacitados \u00a0y \u00a0a \u00a0la \u00a0dignidad \u00a0humana del se\u00f1or Reinaldo de Jes\u00fas Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Segundo. ORDENAR a la \u00a0empresa \u00a0 \u00a0 Generali \u00a0 \u00a0Colombia \u00a0 \u00a0\u2013 \u00a0Seguros Generales S.A., para que en el t\u00e9rmino de cuarenta y ocho \u00a0(48) \u00a0horas \u00a0contadas \u00a0a partir de la notificaci\u00f3n de esta sentencia, y si a\u00fan \u00a0no \u00a0lo \u00a0hubiere \u00a0hecho, \u00a0proceda \u00a0a \u00a0reconocer \u00a0y cancelar al se\u00f1or Reinaldo de \u00a0Jes\u00fas \u00a0Palacio \u00a0Ot\u00e1lvaro, \u00a0el \u00a0valor \u00a0total pactado en la p\u00f3liza de seguro de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0por \u00a0concepto \u00a0de \u00a0incapacidad \u00a0total \u00a0como \u00a0parte \u00a0de \u00a0los amparos \u00a0adicionales \u00a0all\u00ed \u00a0pactados, \u00a0y \u00a0de \u00a0conformidad \u00a0con las consideraciones aqu\u00ed \u00a0expuestas. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Tercero. ORDENAR que \u00a0por \u00a0secretar\u00eda, \u00a0se \u00a0d\u00e9 \u00a0cumplimiento \u00a0a \u00a0lo dispuesto en el art\u00edculo 36 del \u00a0Decreto 2591 de 1991. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Notif\u00edquese, comun\u00edquese, publ\u00edquese en la \u00a0Gaceta de la Corte Constitucional y c\u00famplase. \u00a0\u00a0<\/p>\n
LUIS ERNESTO VARGAS SILVA \u00a0<\/p>\n
Magistrado Ponente \u00a0<\/p>\n
MAURICIO GONZ\u00c1LEZ CUERVO \u00a0<\/p>\n
Magistrado \u00a0<\/p>\n
GABRIEL EDUARDO MENDOZA MARTELO \u00a0<\/p>\n
Magistrado \u00a0<\/p>\n
MARTHA \u00a0 \u00a0 VICTORIA \u00a0 \u00a0 S\u00c1CHICA \u00a0 \u00a0 DE \u00a0MONCALEANO \u00a0\u00a0<\/p>\n
Secretaria General \u00a0<\/p>\n
\u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
1 \u00a0A \u00a0folio \u00a019 \u00a0del \u00a0expediente \u00a0de tutela, obra fotocopia de la p\u00f3liza de seguro de \u00a0vida \u00a0grupo \u00a0tomada \u00a0por el se\u00f1or Palacio Ot\u00e1lvaro con vigencia desde el 15 de \u00a0junio de 2007 hasta el 15 de junio de 2008. \u00a0\u00a0<\/p>\n
2\u00a0 \u00a0Ver folio 2 del expediente de tutela. \u00a0\u00a0<\/p>\n
3 En la \u00a0referida \u00a0p\u00f3liza \u00a0de seguro de vida grupo, se se\u00f1ala lo siguiente en relaci\u00f3n \u00a0con la incapacidad total y permanente \u00a0\u00a0<\/p>\n
\u201cAMPAROS \u00a0 ADICIONALES \u00a0 \u2013 OPCIONALES \u00a0\u00a0<\/p>\n
2. \u00a0 \u00a0 \u00a0INCAPACIDAD \u00a0 \u00a0 TOTAL \u00a0 \u00a0 Y \u00a0PERMANENTE. \u00a0\u00a0<\/p>\n
Para \u00a0todos \u00a0los efectos de este seguro, se \u00a0entiende \u00a0por \u00a0incapacidad \u00a0total y permanente la sufrida por el asegurado menor \u00a0de \u00a062 \u00a0a\u00f1os de edad que haya sido ocasionada y se manifieste estando asegurado \u00a0bajo \u00a0el \u00a0presente \u00a0amparo, \u00a0que \u00a0produzca \u00a0lesiones \u00a0org\u00e1nicas \u00a0o alteraciones \u00a0funcionales \u00a0incurables \u00a0que \u00a0de \u00a0por \u00a0vida \u00a0impidan \u00a0a \u00a0la \u00a0persona desempe\u00f1ar \u00a0cualquier \u00a0trabajo remunerativo, siempre que dicha incapacidad haya existido por \u00a0un \u00a0periodo \u00a0continuo \u00a0no \u00a0menor \u00a0de \u00a0180 \u00a0d\u00edas y no haya sido provocada por el \u00a0asegurado. \u00a0Sin \u00a0perjuicio \u00a0de \u00a0cualquier \u00a0otra \u00a0causa \u00a0de \u00a0incapacidad \u00a0total y \u00a0permanente, \u00a0se \u00a0considerara \u00a0como \u00a0tal \u00a0la \u00a0perdida \u00a0total \u00a0e irreparable de la \u00a0visi\u00f3n \u00a0en ambos ojos, la amputaci\u00f3n de ambas manos o de ambos pies, o de toda \u00a0una mano y de todo un pie.\u201d \u00a0\u00a0<\/p>\n
4 Ver \u00a0folio \u00a047 \u00a0del \u00a0expediente de tutela. Esta misma frase hace parte del clausulado \u00a0de \u00a0la \u00a0p\u00f3liza de Seguro de Vida Grupo que obra a folios 12 a 16, en particular \u00a0en \u00a0 \u00a0el \u00a0 \u00a0numeral \u00a0 2 \u00a0 del \u00a0 aparte \u00a0 \u201cAmparos \u00a0 adicionales \u00a0 \u2013 opcionales\u201d \u00a0\u00a0<\/p>\n
5 Ver \u00a0folio 47 del expediente de tutela. \u00a0\u00a0<\/p>\n
6 \u00a0Sentencia T-853 de 2006. \u00a0\u00a0<\/p>\n
7 \u00a0Sentencias T-961 de 2002 y T-171 de 2003, entre otras. \u00a0\u00a0<\/p>\n
8 Sobre \u00a0el \u00a0particular \u00a0se \u00a0pueden consultar, entre otras, las sentencias T-043 de 2005, \u00a0T-046 \u00a0de \u00a02005, \u00a0T-352 \u00a0de \u00a02005, \u00a0T-484 \u00a0de \u00a02005, \u00a0T-720 \u00a0de 2005, y T-677 de \u00a02005. \u00a0\u00a0<\/p>\n
10 \u00a0Sentencia T-352 de 2005. \u00a0\u00a0<\/p>\n
11 \u00a0Sentencia T-152 de 2006. \u00a0\u00a0<\/p>\n
12 \u00a0Sentencia T-118 de 2000. \u00a0\u00a0<\/p>\n
13 \u00a0Sentencia SU-062 de 1999, argumento jur\u00eddico n\u00famero 1. \u00a0\u00a0<\/p>\n
14 \u00a0Sentencias T-152 de 2006, T-118 de 2000. \u00a0\u00a0<\/p>\n
15 Ver \u00a0entre \u00a0otras \u00a0las \u00a0sentencia \u00a0T-288 \u00a0de \u00a01995, \u00a0T-378 \u00a0de 1997, C-401 y T-823 de \u00a01999;\u00a0 \u00a0C-531 \u00a0y \u00a0C-952 \u00a0de \u00a02000, \u00a0C-410 de 2001; C-128, C-983 y T-1118 de \u00a02002. \u00a0\u00a0<\/p>\n
16 \u00a0Sentencia T-426 de 1992. \u00a0\u00a0<\/p>\n
17 \u00a0Corte \u00a0Suprema de Justicia, Sala de Casaci\u00f3n Civil, Sentencia No. 002 del 24 de \u00a0enero de 1.994, M.P. Dr. Carlos Esteban Jaramillo Schloss. \u00a0\u00a0<\/p>\n
18 \u00a0Igualmente \u00a0puede contarse con definiciones formuladas por doctrinantes sobre la \u00a0materia, \u00a0como \u00a0la \u00a0formulada \u00a0por J. Efr\u00e9n Ossa G. en su libro Teor\u00eda General \u00a0del \u00a0Seguro \u00a0– El Contrato. Editorial Temis, Bogot\u00e1-Colombia 1.991, p\u00e1g. 2. En \u00a0el \u00a0que \u00a0indic\u00f3 \u00a0que \u00a0el contrato de seguro: \u201cEs un \u00a0contrato \u00a0 solemne, \u00a0 bilateral, \u00a0 oneroso \u00a0y \u00a0aleatorio \u00a0(art. \u00a01036), \u00a0en \u00a0que \u00a0intervienen \u00a0como \u00a0partes el asegurador, persona jur\u00eddica que asume los riesgos \u00a0(art. \u00a01037, \u00a0ord. 1\u00ba) y el tomador que, obrando por cuenta propia o por cuenta \u00a0de \u00a0tercero, traslada los riesgos (arts. 1037, ord. 2\u00ba y 1039), cuyos elementos \u00a0esenciales \u00a0son \u00a0(art. \u00a01045) \u00a0el \u00a0inter\u00e9s \u00a0asegurable \u00a0(arts. 1083 y 1137), el \u00a0riesgo \u00a0asegurable \u00a0(art. \u00a01054), la prima, cuyo pago impone a cargo del tomador \u00a0(art. \u00a01066) \u00a0y \u00a0la \u00a0obligaci\u00f3n condicional del asegurador que se transforma en \u00a0real \u00a0con \u00a0el \u00a0siniestro (art. 1072) y cuya soluci\u00f3n debe aquel efectuar dentro \u00a0del plazo legal (art.1080). (…)\u201d \u00a0\u00a0<\/p>\n
19 \u00a0Sentencia T-763 de 2005 y T-268 de 2008 \u00a0\u00a0<\/p>\n
20 \u00a0Sentencia T-057 de 1995. \u00a0\u00a0<\/p>\n
21 \u00a0Sentencia T-518 de 1998. \u00a0 \u00a0\u00a0<\/p>\n
<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
\u00a0 \u00a0 Sentencia T-490-09 \u00a0 ACCION \u00a0 DE \u00a0 TUTELA \u00a0CONTRA \u00a0COMPA\u00d1IA \u00a0DE \u00a0SEGUROS-Caso \u00a0en \u00a0que \u00a0no \u00a0se \u00a0pag\u00f3 \u00a0al demandante el \u00a0seguro, quien tiene una p\u00e9rdida de capacidad laboral del 59.31% \u00a0\u00a0 ACCION \u00a0DE \u00a0TUTELA CONTRA PARTICULARES DENTRO \u00a0DEL \u00a0DESARROLLO \u00a0DE \u00a0UNA \u00a0RELACION \u00a0CONTRACTUAL\/CONTRATO \u00a0DE SEGURO-Caso \u00a0en \u00a0que \u00a0el \u00a0demandante se encuentra en estado […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[79],"tags":[],"class_list":["post-16857","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-tutelas-2009"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16857","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=16857"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16857\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=16857"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=16857"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.dmsjuridica.com\/buscador_20179478954\/corteconstitucionalcronologico202454587\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=16857"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}